Аналитика


Регионы страхуются от закона
Общество | Свердловская область | Тюменская область | Уральский ФО | В России

С 4 августа в силу вступает закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, согласно которому, в компенсации ущерба, помимо страховщиков, будут участвовать бюджеты субъектов. Инициатива, поддержанная страховыми компаниями, предполагает разработку региональных программ добровольного страхования. Пилотными регионами Всероссийский союз страховщиков назначил 14 субъектов, в том числе Свердловскую и Тюменскую области. Однако лоббистских усилий страхового сообщества оказалось недостаточно для появления в платежке за ЖКУ новой графы – регионы, для которых проект означает увеличение бюджетных расходов, так и не создали нормативную базу. Положения о регпрограммах непосредственно федерального закона носят рекомендательный характер, из-за этого участники рынка опасаются, что норма заработает только в убыточных для страховых компаний субъектах.

Поправки год назад внесены в законы "Об организации страхового дела" и "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера". Закон дает право властям регионов разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Перечень рисков, подлежащих страхованию, утвержден Минфином: природные стихийные бедствия (землетрясение, оползень, ураган, паводок, сход лавины и другие), ситуации техногенного характера (обрушение, аварии на производственных объектах), пожары. Кроме того, регионы могут учитывать в программах другие ЧС из методрекомендаций ведомства. В финансировании региональных программ страхования жилья будут принимать участие федеральный и региональный бюджеты – это позволит снизить стоимость страхования для рядовых граждан, в Москве, где регпрограмма уже работает, бюджет города платит половину стоимости полиса. Компенсация ущерба также софинансируется из разных источников: регион может взять на себя от 5% до 70% выплаты.

По данным опроса Левада-центра, только 7% россиян имеют полис страхования жилья от ЧС. Больше половины оформили его по требованию банков (страховка – обязательное условие ипотечного кредита) и лишь 3% – добровольно. Схожие оценки дают страховщики: по данным "Согласия", в целом по России застраховано 17% домов и 8% квартир. Уровень проникновения страхования жилья в пострадавшей от наводнения Иркутской области не превышает 3,4%, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) – объединение будет оператором единой автоматизированной информационной системы договоров страхования жилых помещений. Союз в рамках подготовки закона провел анализ проникновения добровольного страхования жилья в России.

В числе регионов с наименьшей долей страхования жилья – Чечня, Ингушетия (0,1%), Чукотка (0,2%), Дагестан (0,4%). Менее 1% жилья застраховано в Крыму, Еврейской автономной области, Тыве. В регионах со сложной паводковой ситуацией количество добровольных полисов страхования жилья несколько выше, но все равно не превышает 7,4%. Лишь в столице благодаря региональной программе показатель страхования жилья стремится к 50%.

Село Краснокумское, наводнение(2017)|Фото: youtube.com

ВСС назвал пилотными регионами – субъектами, где страхование жилья от ЧС будет внедрено в первую очередь, 14 в том числе, Свердловскую и Тюменскую области. Жители Среднего Урала на сегодня застраховали 3,7% жилья, Тюменской области – 3,6%. Но к началу августа ни в одном из субъектов региональная программа не появилась.

В департаменте информационной политики Свердловской области Накануне.RU сообщили, что в правительстве региона ведется проработка областной программы: "Предполагается, что координатором этой работы может выступить министерство общественной безопасности Свердловской области. Однако, принимая во внимание то, что возмещение причиненного в результате ЧС жилью ущерба требует определения на региональном уровне перечня рисков, проведения экспертизы жилых помещений, формирования реестра страховых компаний-участниц проекта, выработки комплексных подходов по иным вопросам, программа будет носить межотраслевой характер и в ее подготовку будут включены и другие исполнительные органы государственной власти региона".

В департаменте жилищно-коммунального хозяйства Тюменской области Накануне.RU также пояснили, что реализация федерального закона в регионе обсуждается со страховыми компаниями. Озвучить предварительные параметры программы: механизм компенсации, перечень включенных ЧС, расходы бюджета – в регионах не смогли. Сроки окончания работы над программами чиновники назвать не смогли.

Паводок в Тюменской области-2017, Ишим(2017)|Фото: admtyumen.ru

В 2017 году от паводка пострадали дома более 600 жителей Тюменской области

Ответа на вопрос, сколько будет стоить полис, в регионах тоже нет. В Минфине говорили о порядка 1 тыс. руб. в год, Всероссийский союз страховщиков оценивал стоимость полиса примерно в 1800 руб. Существующая практика добровольного страхования по региональным программам показывает, что условия могут существенно отличаться. В Краснодарском крае, где программа работает уже четыре года, стоимость полиса колеблется от 900 руб. до 1800 руб. для квартир и достигает 2700 руб. – если страхуется частный дом. Москва запустила свою программу еще в 2010 г., сегодня на условиях системы застраховано более 2 млн квартир. С 2019 г. страховая премия равна произведению 22 руб. 44 коп. (страховой взнос за один "квадрат") на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 87 коп. По данным мэрии, средние затраты москвичей на страхование квартиры составили 92 руб. в месяц, сами москвичи сообщают, что в квитанции ежемесячный платеж достигает 150-170 руб.

Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тыс. руб. в год, то страхование жилья по региональной программе будет обходиться, ориентировочно, в 150-200 руб. в месяц или 1800-2400 руб. в год, сообщил Накануне.RU президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. "Минимальный набор рисков – страхование исключительно от ЧС – и вовсе предположительно обойдется примерно в 300-350 руб. в год. В результате средства регионов на страхование не будут расходоваться, а федеральный бюджет существенно ограничивает и снижает свои расходы на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций", – отметил он.

Добровольный платеж должен быть включен в квитанцию за ЖКУ, но сделать это без разъяснительной работы нельзя, напоминают в регионах. "Речь идет о форме автоподключения, которая создаст социальную напряженность. Бабушка получает квитанцию, в которой есть 100 руб. за добровольное страхование, если мы не объясним, что их можно не платить – не ставить галочку в графе – то она возмутится, пойдет ругаться в РКЦ. И таких бабушек будут тысячи", – рассказали в правительстве одного из субъектов. Более того, информировать население как регионы, так и страховые компании обязывает приказ Минфина. Работа эта не бесплатная, речь идет о публикации статей в СМИ, социальной рекламе. Краснодарский край оценил расходы только на работу с населением в 50 млн руб. Причем, в субъектах недовольны тем, что федеральный бюджет не счел нужным софинансировать информационную кампанию, как было с программой перехода на цифровое телевидение. Купить телеэфир в не самые тучные времена регионы не могут себе позволить.

паводок, Туринский район(2016)|Фото: agenda-u.org

В Свердловской области весной 2016 г. в зону паводка попали 37 населенных пунктов. Вопрос с выплатой компенсаций решался больше года

По оценкам "Ингосстраха", закон о добровольном страховании может заработать в 10-15 регионах. Шансов на то, что региональные программы будут запущены в 2019 г. на Урале, практически нет. Во-первых, в бюджеты уральских регионов средства на реализацию федерального закона не заложены. Во-вторых, помимо разработки программ и их утверждения, регионы должны провести открытые конкурсы по выбору страховой организации, которая будет включена в программу. Конкурсные процедуры займут несколько месяцев. Гендиректор "Ингосстраха" Михаил Волков отметил, что закон будет неработоспособным, еще и потому, что он не дает собственникам мотивации для оформления страхового полиса, сейчас над перечнем льгот думает Минфин. Речь идет о льготах по налогу на имущество и взносам на капитальный ремонт, которые опять же приводят к увеличению выпадающих доходов бюджетов субъектов.

При сохранении текущих параметров проект может начать работу лишь в убыточных для страховщиков регионах – там, где высок риск потери жилья. Однако страховые могут туда просто-напросто не пойти. С одной стороны, цель проекта: повысить долю участия страховых компаний в компенсации ущерба от ЧС. Сегодня в отсутствие страхового полиса нагрузка полностью ложится на бюджеты разных уровней. С другой, страховые компании лоббировали идею, усмотрев для себя выгоду: страховщики могут увеличить долю довольно доходного страхового продукта.

ТОП-10 компаний по страхованию имущества физических лиц(2019)|Фото: Национальное рейтинговое агентство

Если же от работы в регионе страховщики увидят для себя лишь убытки, на конкурс по отбору страховой организации может никто не заявиться. Для вовлечения страховщиков в законе предусмотрена перестраховка 95% объема обязательств по риску гибели жилья и 60% объема по рискам "повреждение жилья в результате ЧС" в Российской перестраховочной компании.

Добавим, что регионы, объясняя отсутствие программ страхования, ссылаются и на неполноту федеральной нормативной базы. Из шести документов, которые необходимы для начала работы регионов по состоянию на 2 августа – последний рабочий день перед началом действия закона – не готовы еще два, подтверждает Юргенс. Методика определения размера ущерба находится в Правительстве, а методика разработки региональных программ – в Минюсте РФ.

"Мы надеемся, что данные нормативные пробелы будут восполнены в ближайшее время, что позволит и гражданам, и региональным властям вести и без того сложную борьбу со стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями, имея надежную финансовую поддержку со стороны страховых компаний", – сказал Игорь Юргенс.



Алёна Ласкутова