Торгово-промышленная палата России провела вебинар с представителями Банка России, чтобы ответить на многочисленные вопросы предпринимателей о мерах поддержки во время кризиса. Но оказалось, что больше всего бизнес интересуют вопросы не "куда бежать?" или "какие документы собрать?" (хотя и они тоже присутствуют), а почему банки отказываются отправлять заемщиков на каникулы или выдавать кредиты под небольшой процент. И тут в большинстве случаев ЦБ разводит руками, мол, мы сделали всё, что могли, вопросы к банкам.
Вице-президент ТПП Елена Дыбова сетует: даже в критическом состоянии кризиса банки оказываются в лучшем состоянии, чем бизнес реального сектора. "ЦБ делает лучше банкам, чем реальному сектору", – говорит она. Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута парирует: "Вы забываете, что банки несут обязательства перед вкладчиками. Банки выдают кредиты за счет их средств. И все хотят, чтобы банки всегда могли вернуть их вклады, желательно еще и с процентами. Это связанные между собой истории".
Впрочем, в чисто альтруистические намерения кредитных организаций мало кто верит. В чате вебинара предприниматели пишут, что им отказывают в предоставлении каникул. Представитель ЦБ считает, что представление о массовых отказах сложилось еще и за счет того, что СМИ начали сообщать о каникулах раньше, чем вступил в силу закон, до этого момента действительно многим заявителям отказывали.
Дыбова говорит, что список отраслей, пострадавших от кризиса, мягко говоря, нуждается в расширении. В ЦБ не спорят, но отправляют бизнесменов в правительство, мол, мы действуем с ними в жесткой связке и выполняем решения федеральной власти. ТПП вчера написала обращение к премьер-министру Михаилу Мишустину, в котором призвала признать пострадавшими все отрасли экономики, где выручка упала более чем на 30%.
Вот что предпринимателям говорят в Банке России:
О том, сколько будут действовать меры поддержки
Мы полагали, что необходимо дать предприятиям малого и среднего бизнеса (МСП) возможность отсрочки исполнения кредитных обязательств на достаточно долгий период. На данный момент это полгода. По всем прогнозам, которые сейчас звучат, этого должно оказаться достаточно, чтобы закончился острый период ограничительных мер в стране и начался рост. Ориентируемся на 30 сентября, но готовы рассматривать и более длительное применение мер.
О том, куда бежать, если отказали в каникулах или кредите
Если предприниматель обращается в банк за отсрочкой и не может договориться, то профессиональные организации и объединения – та же ТПП, "Опора России", "Деловая Россия" – должны выступать в качестве адвокатов. Мы дали сигнал по всем региональным отделениям, что если в банк обращается "Опора России" или ТПП, представляя интересы предпринимателя, то его заявка должна рассматриваться в кратчайшие сроки. ЦБ тоже будет подключаться, но только в крайних случаях.
О кредитных каникулах
Перечь отраслей, которые признаны пострадавшими, определяет правительство. По этому списку идет постоянный диалог. Заявку предпринимателя банк должен рассмотреть в пятидневный срок и обязан уведомить заемщика, если ему одобрены каникулы. ИП могут воспользоваться каникулами по двум программам: как представители МСП из пострадавшей отрасли или как физлицо (тогда отсрочка предоставляется на кредиты размером до 300 тыс. руб., если целеприменение у них – потребкредит). Инструкции для МСП и физлиц по получению каникул опубликованы на сайте ЦБ в разделе "Вопросы и ответы", там же есть ссылки на все документы, предоставляющие льготы.
О кредитной истории
Кредитная история не ухудшится – ЦБ дал распоряжение не снижать кредитный рейтинг, так что наличие каникул не повлияет на возможность в будущем получать новые кредиты (а если повлияет – надо жаловаться в ЦБ).
О льготных кредитах для МСП
С началом острой фазы кризиса банки получили возможность фондироваться под достаточно низкую ставку – 4%. На эти "дешевые" деньги было выделено около 700 млрд руб. Уполномоченные банки могут выдавать эти деньги в кредит под ставку не более 8%. Их могут брать предприятия из любых, а не только пострадавших отраслей, и на любые цели. Их, кстати, могут получить и лизинговые компании. В отличие от банков, они не находятся под надзором ЦБ, но и для них сейчас прорабатывается помощь – рассматривается возможность лизинговых каникул. Уполномоченные банки – это партнеры "Корпорации МСП" (на сайте корпорации есть список этих банков). Стоит отметить, что гарантии по этим кредитам на время каникул будут продляться автоматически – об этом напрямую говорит закон.
О зарплатных кредитах
С 3 апреля банки начали выдавать кредиты малым и микропредприятиям под 0% на зарплаты. Цель у таких кредитов фиксирована – выплата заработной платы. Программа только стартовала, банки получили уже достаточно большое количество заявок. Лимит кредита на каждое предприятие рассчитывается из количества сотрудников.
О программе "одна треть"
Если компания из пострадавшей отрасли обращается в банк за каникулами (до полугода), она все равно должна оплачивать проценты, набегающие за это время. По программе одну треть от суммы процентов выплатит государство, одну треть – банк, одну треть – сама компания. Она сможет выбрать: ежемесячно погашать эту сумму или после каникул все сразу.
Об эквайринге
В связи с тем, что покупательский спрос переместился в онлайн, там торговля чувствует себя относительно неплохо, хотя наблюдается снижение выручки. Чтобы снизить стоимость товара для потребителя и расходы для предпринимателя, ЦБ принял норму об ограничении комиссии по эквайрингу в 1%.
О превышении кредитных лимитов, установленных правительством
Если у физлица или ИП размер кредита превышает лимит, а он все равно просит каникулы, наша инструкция для банков такова: желательно, чтобы они реструктуризировали такие кредиты за счет своих собственных программ.
О том, что банки требуют кучу документов
Перечень обязательных требований для МСП по льготному кредитованию известен, он установлен Минэкономразвития и есть на сайте ведомства. Банки эти требования перекладывают в свои формы. Банк невозможно ограничить в праве оценивать риски. Но если требований, предъявляемых банком, нет в его собственных документах, надо жаловаться.
Об отсутствии наличных средств
ЦБ не вводит никаких ограничений по выдаче наличных средств в связи с эпидемией, мы только следуем ограничениям, которые вводят в отдельных регионах. Там, где эпидемиологическое ограничение высокое – там работают не все офисы банков. С этим ничего нельзя поделать. Это может определенным образом влиять на впечатление, что недоступны наличные средства. Мы эти вопросы оперативно проработаем – в каких регионах и населенных пунктах есть такая проблема.