Банки стали выдавать меньше кредитов, чем в предыдущие годы: в Сибири такое снижение составило 28%, а в среднем размер потребительского кредитования по стране упал на 17%. И неспроста — растут просрочки. Волна мобилизации и предпринятые государственные меры по кредитным каникулам также наносят удар по банковской сфере, хотя все чаще поступают сообщения о возникающих трудностях по применению таких "каникул". Неужели в России закончилась "жизнь в кредит", ведь в прошлые два года мы писали о новых тенденциях, когда и продукты оплачивали "кредитками"? Сможет ли население погасить накопившиеся долги без новых займов и чем объясняется падение количества выдаваемых ссуд, разбиралось Накануне.RU.
В марте-апреле 2022 года в России кредитование практически приостановилось, но к маю возобновилось и к августу количество выдаваемых кредитов на чуть-чуть приблизилось к значениям пандемийных лет. К концу сентября последовал очередной обвал на рынке кредитования, и все же по итогам девяти месяцев потребительские кредиты физическим лицам выросли на 2%. Настолько маленькая положительная динамика на фоне последний лет — нонсенс. Для сравнения, за аналогичное время в 2019 году рост составил 15%, в 2020 году — более 5%, в 2021 году — почти 16%. При этом в части регионов динамика вообще отрицательная, например, в Северо-Кавказском федеральном округе или Приволжском ФО. Объем выдаваемых потребкредитов также снизился довольно ощутимо и в денежном эквиваленте — на 41%.
"Произошел очень серьезный спад, — комментирует президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян. — Объяснения можно находить разные: и повышение рыночных ставок вследствие повышения ключевой ставки весной, и осторожный риск политики банков, снижение платежеспособности населения, но самое главное, как мне кажется, это экономическая неопределенность".
Экономическая и политическая турбулентность повлияла на психологию заемщиков, мало кто в этот период торопился наращивать свои обязательства перед банками. Банки, со своей стороны, находятся в таком же подвешенном состоянии и не хотят выдавать кредиты, которые заведомо пополнят список невыплачиваемых.
Тем не менее, объем уже существующей просроченной задолженности населения пугает, впервые он превысил 1 трлн руб. на 1 октября, свидетельствуют эксперты, в целом это плюс 4% с начала года. При этом, если бы не реструктуризации долгов, которые периодически проводят для клиентов все банки, уровень задолженности был бы даже выше. Сюда же можно отнести ипотечные каникулы по федеральному закону и "мобилизационные" каникулы на потребительские кредиты.
"Мобилизационные" каникулы, как оказалось, имеют массу нюансов, якобы банки не имеют права отказать мобилизованным и членам их семей в приостановке выплат, но, с другой стороны, чтобы подходить по критериям, должны быть очень четко отработаны процедуры, поясняет Гарегин Тосунян. Банки попали между молотом и наковальней.
"По процедуре: заемщик подает заявление в банк, не имеет значения размер кредита, качество и тип кредита. Но никто не скажет, какие нужны документы и в какой форме. Этот вопрос остается не до конца урегулированным. Каникулы предоставляются на срок службы плюс 30 дней, банк не имеет права за это время продать залог, взыскать квартиру или автомобиль, все в общих чертах в законе предусмотрено, вплоть до кредитной истории, которая не портится, и инвалидность, и смерть предусмотрены. Банки, в основном, наложенные законом функции обеспечивают, с гражданской точки зрения они понимают необходимость, а вот с точки зрения коммерческой им непонятно, какую форму компенсации им государство предлагает? Налоговый вычет? Компенсация из бюджета?" — говорит Тосунян.
Большую часть просрочки составляют необеспеченные кредиты, это те самые обязательства, которые перестали обслуживаться еще в августе, рассказывает эксперт проекта "За права заемщиков" Общероссийского народного фронта Александра Пожарская.
"Почему они перестали обслуживаться именно в августе? Потому что в начале года случилась СВО, всю весну мы слушали новости о том, какие компании уходят с российского рынка: люди лишались работы. Причем, не одномоментно, а постепенно, кому-то выплачивали зарплату за полгода, кому-то нет, у кого-то была подушка безопасности, у многих не было. То есть это нормальные, обычно платежеспособные, экономически активные люди, у которых ипотеки, стиральная машина в кредит и автокредит, например, многие пользовались микрозаймами, но к августу у них закончились силы и деньги", — поясняет Пожарская.
Это объясняется и тем, что люди, потерявшие бизнес или работу, только устроились на новые места, а когда ты "новичок", для того, чтобы добиться своего привычного заработка на новой работе, нужно время, как минимум придется пройти испытательный срок, а как максимум — проработать нужно неизвестно сколько лет.
И вот сейчас рост просрочек — как раз отложенный эффект от событий начала года. Да, соглашается Александра Пожарская, такой просрочки не было никогда в истории, но есть и положительный момент — растет дисциплина по выплатам, если у человека все же есть возможность платить, он стремится досрочно погасить все долги и избавиться от бремени выплат. Психология заемщиков вполне оправдана и понятна, потому что никто не знает, что будет дальше и не придется ли сидеть голодом в будущем, имея "обычный" потребительский кредит, в другое время не доставлявший хлопот.
Мораторий на банкротство также внес свою лепту в образование такого долгового рекорда. Сейчас идет работа над упрощенным получением банкротства для пенсионеров, рассказала Пожарская, раньше у этой категории граждан не было возможности "обанкротиться" во внесудебном порядке, так как по закону в таком случае у физического лица не должно быть никакого дохода, а у пенсионеров все же есть регулярный доход — пенсия. Но, как мы знаем, ее часто не хватает на жизнь, а уж тем более не хватает на кредит.
"У пенсионеров чаще всего необеспеченные ничем кредиты из точек продаж. Теперь им уже не дают кредит в магазине на холодильник, например, а если он сломался? Люди не могут взять за полную стоимость бытовую технику в принципе, потому что пенсии маленькие. Вот тот самый сегмент, где есть бурная просрочка по кредитам".
На носу Новый год, обычно сезон потребительских кредитов для банков, сложно понять, как в конце декабря изменится осторожное поведение заемщиков, эксперты предполагают, что все же брать деньги на подарки будут, но не так много, и праздновать россияне в этом году собираются не так широко, как обычно. Это обусловлено не только экономическим положением, говорит Гарегин Тосунян, но и настроением сопереживающих людей, как обычно — поехать куда-то, развлекаться по максимуму редко кто захочет, а значит, и кредитов будут брать меньше.