В России с 1 января начала действовать программа долгосрочных сбережений с участием софинансирования от государства. Банк России рассчитывает, что программа поможет привлечь в российскую экономику минимум 1,2 трлн руб. к 2030 году. При этом, что интересно, в декабре президент поручил правительству в течение 2024 года обеспечить в рамках этой программы объем вложений граждан в размере 250 млрд руб., а уже к 2026 году — не менее 1% ВВП России. 1% ВВП и скромные 1,3 трлн – суммы несколько разные, да и сроки у Банка разнятся с теми, что запланировал Владимир Путин. Но дело в другом — как заявил зампред ЦБ Владимир Чистюхин, программа долгосрочных сбережений поможет россиянам обеспечить свою жизнь в старости. Подробнее — в материале Накануне.RU.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Чтобы принять участие в ней, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и перевести туда пенсионные накопления, а государство будет софинансировать накопления, пока на период 2024-2026 гг. Сбережения можно использовать после 15 лет участия в программе при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Вложенные личные средства до истечения 15-летнего периода можно забрать в любое время в размере, обозначенном договором.
Владимир Чистюхин на открытии Дня финансов на выставке-форуме "Россия" объявил, что к 2030 году в программе долгосрочных сбережений могут принять участие 9 млн человек, а также, что Банк России за это время собирается привлечь в российскую экономику минимум 1,2 трлн руб. В рамках программы софинансирование от государства составит около 36 тыс. руб. в год и налоговый вычет на сумму до 52 тыс. руб. ежегодно. Программа долгосрочных сбережений поможет обеспечить жизнь граждан в старости.
"Принципиально важным, конечно, будет являться и работа негосударственных пенсионных фондов, которые активно начали уже вступать в эту программу. На сегодняшний день нами согласованы правила девяти фондов. Это значит, они могут быть операторами новой системы", — сказал Владимир Чистюхин.
Владимир Путин в декабре прошлого года, анонсируя запуск программы, рассказал, что таким образом власти рассчитывают привлечь средства в проекты по созданию инфраструктуры с большим сроком и хорошей окупаемостью, для построения логистических коридоров, терминалов, других масштабных длительных проектов.
"Уже по итогам первого года программа долгосрочных сбережений граждан, объем таких вложений должен составлять не менее 250 млрд руб.", — сказал тогда Путин.
История с негосударственными пенсионными фондами (НПФ) не новая и не веселая. К пенсионным деньгам подбираются различными способами, так, например, незадолго до пенсионной "реформы" глава "Роснано" Анатолий Чубайс хотел, чтобы средства НПФ вкладывали в наноиндустрию. После скандала Чубайс выступил с публичным опровержением и заявил, что для решения не только социальных, но и инвестиционных задач пенсионные средства следует инвестировать не только в банки, но и в низкорискованные инвестиционные активы, но не в рискованные истории. "К таким активам, безусловно, не относятся инновационные или нанотехнологические бизнесы в силу их высокого институционального риска", — заверил Чубайс.
Куда же теперь пойдут "сбережения" дорогих Россиян на пенсию, как будут работать деньги, чтобы не лежать без дела? Вспоминаются времена, когда россияне и стали "дорогими" в устах Ельцина — например, в 1990-е 80% вкладов банки должны были направлять на покупку ГКО, что в 1998 г. сильно ударило по банкам и гражданам, когда Россия объявила дефолт. Повторится ли ситуация сейчас? В 2020 году была подобная попытка повторения — с легкой руки и по совету Алексея Кудрина банки вкладывали свободные средства с депозитов физлиц в гособлигации без их ведома.
"Это обычная практика банков во всех странах", – отмечал тогда глава Счетной палаты.
Куда теперь будут направлены запланированные 250 млрд? В основе своей инвестирование НПФ предполагает вложение в государственные, региональные ценные бумаги без ограничений. Но рано говорить "гоп", пока люди не понесли свои деньги в банки. Ведь доходность от таких вложений остается мизерной. Средняя доходность НПФ по 2022 году — 7% годовых, рассказывает в беседе с Накануне.RU экономист Никита Кричевский, в 2023 году, наверное, она будет повыше, но дело в том, что средняя ставка по длинным депозитам сейчас 16% — как говорится, почувствуйте разницу. Еще один немаловажный аспект — откуда у населения деньги? Власть пытается привлечь к этой истории 9 млн человек, при этом у двух третей населения никаких сбережений нет вообще. Значит, разговор пойдет о крупнейших вкладчиках, говорит эксперт, а этих не проведешь— они всю кухню знают изнутри.
"Они помнят очень хорошо, как очень многие бизнесмены, жулики, мошенники сначала скупали НПФ, а потом обнуляли деньги и уезжали с ними за границу. Самый известный пример — это Борис Минц, сподвижник Чубайса, который перевел деньги и преспокойно улетел в Лондон, где построил дом для Анатолия Борисовича. Вот вам и пенсионные деньги. И Минфин отчего-то надеется, что крупные вкладчики, прекрасно зная эту историю изнутри, вдруг решат вкладывать туда деньги. Нет, не пойдут. Ни крупные вкладчики, ни молодежь, у которой денег нет, туда не пойдут. Особенно молодежь, потому что по всем соцопросам, она предпочитает вкладываться в активы, которые она в состоянии контролировать — например, недвижимость или ценный металл".
Еще один факт из разряда простой математики — банковские вклады в госбанках могут быть под 17%, а вклады в негосударственных банках — 4%, а негосударственный пенсионный фонд — это как раз те самые как правило частные депозиты в организациях, которые совершенно спокойно могут обанкротиться. "Ну, да, вы получите страховое возмещение, но то, ради чего вы вкладывали деньги, вам улыбнется", — говорит Кричевский.
"НПФ — это скорее жульнический бизнес-проект, нежели реальный социальный механизм. Потому что управляющая компания с НПФ может снимать до 25% дохода. Ну, это для финансирования своего управления, и при этом, направление инвестирования в НПФ не предусматривается, никаких реальных направлений в принципе, они не допускаются, а в основе своей инвестирование НПФ предполагает вложение в государственные, региональные ценные бумаги без ограничений. ОФЗ такой доходности, какой дают банковские депозиты, не предоставляют", — подводит итог эксперт.
Если бизнесу и крупным вкладчикам это не интересно, то как всегда объектом интереса становятся те самые обязательные пенсионные накопления? Проект реформы подобной или концепция подобной реформы внедряется в наше общество постоянно, говорит в беседе с Накануне.RU экономист Василий Колташов. По его мнению, эта работа ведется неолиберальными экономистами, по сути, от лица крупнейших банков много лет:
"Все, что они могли сделать — это продемонстрировать несколько вещей. Первое — что попытка с накопительной составной пенсии коллапсировала. Второе — что фондовый рынок коллапсировал, и вложение в ценные бумаги приведет вас просто к разорению. Третье — что рубль коллапсировал, и любые сбережения в рублях — крайне рискованная история. Доллар падает в золотом выражении, в пересчете на золото, и это тоже не вариант. Таким образом, никакой альтернативы солидарности поколений, когда пенсии выплачиваются из текущих поступлений бюджета, нет".
Поэтому за плечами у сторонников накопительной пенсионной системы целая череда фиаско. На данный момент Правительству не нужно, чтобы кто-то покупал гособлигации, как в 90-ые, за это можно не беспокоиться, уверен эксперт. А вот оказывать помощь Правительству в софинансировании пенсионных накоплений Банк России мог бы и без специального закона — вместо этого проводятся какие-то мутные схемы, когда банки занимают у Центрального банка, потом эти деньги под более высокий процент одалживают правительству.
"Зачем это все, если не для обогащения банков? Больше это ни для чего не нужно. Какие-то облигации продавать, потом из бюджетных доходов выплачивать какие-то проценты — это все выглядит, как изощренная форма мошенничества, потому что государственной организацией является Банк России", — говорит Колташов.
При этом создавать пенсионные сбережения по высокой ставке в Банке России, конечно, можно и нужно, но при соблюдении нескольких важных пунктов. Во-первых, при сохранении устойчивого курса рубля, во-вторых, на основе добровольности, в-третьих, ставка Банка России должна быть высокой, как и доходность по депозитам, и четвертое — резонное, но от этого не менее неосуществимое, чем все остальные, требование — должно пройти несколько лет, чтобы система показала свою жизнеспособность.
"Время нужно, чтобы слова и события совпадали на протяжении продолжительного периода. Это очень важно для экономики. Ну и потом, мы знаем, что люди у нас, даже не разбираясь в тонкостях экономики, не имея никаких экономических знаний, обладатели прекрасной памяти и потрясающей интуиции. Они рассуждают так — начинайте, а мы понаблюдаем. Тут никаких особых авансов не будет, так как с конца 80-х годов очень много всего происходило, очень много было изменений, стрессовых изменений, и народ об этом помнит и деньги в банки нести не спешит. А чтобы обеспечить себе старость, вкладывается в проверенные временем решения — покупает недвижимость для сдачи в аренду, и этот путь показал свою рентабельность".