Минул год с начала действия закона об ОСАГО /обязательное страхование автогражданской ответственности/. За этот год машины биться реже не стали, пробки на дорогах из-за аварий стали образовываться чаще прежнего, а рассасываться все дольше. Что принесло ОСАГО российским автомобилистам, пассажирам авто и пешеходам, а также страховщикам? Попробуем рассмотреть эти проблемы поочередно.
Беда и надежда автолюбителя
Когда только стали вводить ОСАГО, автолюбители разделились на две идеологические группы. Первая группа представляла людей законопослушных и осторожных. Они сразу поехали страховаться, ощущая необходимость в подобной мере. Руководствовались они следующим соображением: лучше заплачу страховой компании, пусть она в случае чего разбирается с “братками”, или, не дай Бог, на пешехода наеду! Но таких было меньшинство. Подавляющее большинство обладателей автотранспортных средств оказалось циничным и прижимистым. Еще не известно – попадешь в аварию или нет, а тут выкладывай две тысячи за полис / в мае правительство РФ утвердило тарифы по ОСАГО, согласно которым базовый тариф на легковой автомобиль для физических лиц составляет 1980 рублей/. Особой же веры в то, что выплаты по страховым бумагам действительно будут производиться в надлежащем объеме и без задержек, не было.
С тех пор прошел год. Что изменилось? Опросы, которые проводятся по этой тематике, демонстрируют следующую картину: в необходимость ОСАГО теперь верит 52 % автолюбителей, а негативно к закону относится 44,3 % автомобилистов, причем категорично против автогражданки лишь 27,1 %. Это при том, что год назад, перед вступлением в силу ОСАГО, будущий закон вызывал одобрение лишь у 24 % автомобилистов, а 59 % отнеслись к нему отрицательно. Динамика налицо.
Когда водителей обязали поголовно заключать договоры по ОСАГО, угрожая непомерно высокими штрафами /которые стали действовать с 1 января/, водители смирились и дружно потянулись в страховые компании. Хотя остались и те, кто решил в одиночку противостоять закону. Как поется в песне Высоцкого: “Но супротив милиции он ничего не смог”: “В Екатеринбурге в первом полугодии за нарушение законодательства об ОСАГО были наказаны 6 тысяч 77 водителей”, - сообщил начальник ГИБДД УВД города Юрий Демин на пресс-конференции, состоявшейся накануне в Екатеринбурге. Такие жесткие меры, безусловно, способствуют насаждению законности /хотя бы по ОСАГО/.
Именно эти штрафы и спровоцировали в свое время бешеные очереди в страховых компаниях, когда испуганные поборами на дорогах водители кинулись штурмовать офисы страховщиков. На той же пресс-конференции в Екатеринбурге генеральный директор страховой компании “Северная казна” Александр Меренков с видимым удовольствием сообщил журналистам, что культура и образованность в вопросах страхования у граждан растет и такого неконтролируемого потока желающих застраховаться сегодня не наблюдается – “клиенты в офисах есть, но очередей при этом нет”.
Небывалое для России явление – принудительно вводимая мера, которая облегчила кошелек большинства автовладельцев, набирает популярность. Вообще с момента вступления закона в силу, только в Росгосстрахе полисы ОСАГО приобрели более 340 тысяч жителей Тюменского региона. Государственная страховая компания "Югория" только в 2003 году заключила 83 тысячи 837 договоров по ОГАСО. А СК ЮЖУРАЛ-АСКО /Челябинская область/ за год действия закона об ОСАГО заключила около 200 тысяч договоров. Однако, популярность популярностью, но автомобилисты хотя уже и понимают необходимость в автогражданке в общем, все же не могут оставаться довольными многими недоработками, из которых и сшит закон об ОГАСО.
Пеший ход
Что касается пешеходов и пассажиров авто /пассивной стороны, страдающей от средств повышенной опасности/, то тут, казалось бы, наблюдается прямая выгода – наконец-то закон обеспокоился охраной их жизни и здоровья. Пешеходы, да и пассажиры авто оставались до недавнего времени самыми незащищенными участниками дорожного движения. С 1 июля 2004 года в рамках Закона об ОСАГО начинают действовать компенсационные выплаты. Потерпевшему /пешеходу/ возместят ущерб, нанесенный его жизни или здоровью, - даже в случае, если невозможна компенсация по договору обязательного страхования из-за того, что: к страховщику применена процедура банкротства, или виновник происшествия остался неизвестен /например, скрылся с места аварии/, отсутствует договор обязательного страхования, по которому застрахована ответственность причинившего вред лица. Финансироваться такие случаи будут за счет специально сформированного фонда, куда будут направляться 3% от поступивших страховых взносов. Пострадавший может обратиться с необходимыми документами для выплаты по данному страховому случаю в Российский союз страховщиков.
Все тот же господин Меренков поведал историю, хорошо сдобренную черным юмором о том, как благодарил судьбу юноша, который в результате ДТП сломал ногу, получил от страховой компании деньги на лечение, а затем попросил отправить его на реабилитацию на море. Дело в том, что он очень хотел побывать на море, а возможности у него не было/. Теперь у него появилась такая возможность. Руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в УрФО Александр Никитин отметил, что страховщики Москвы уже столкнулись с грамотными столичными бомжами, которые аккуратно кидаются под колеса, а потом с комфортом проводят несколько месяцев в лечебнице, поправляя здоровье за счет страховых компаний.
Но кроме положительных моментов, связанных с экономической защищенностью пешеходов, по мнению руководства ГИБДД Свердловской области, реализация "автогражданки" повлекла снижение дисциплины участников дорожного движения, и как следствие - увеличение числа ДТП.
Дума автомобильная
Идеальных законов, не требующих доработок и поправок в принципе почти нет, а если и есть, то можно по пальцам пересчитать. Но закон об ОСАГО – это вообще отдельный разговор. То, что закон “сырой” признают все – даже его разработчики. Почему тогда его запустили в действие в таком виде? Ответ очевиден – время не могло дольше ждать. Каждая минута промедления в вопросе введения ОСАГО приносила проблем больше, чем действие закона пусть даже в таком недоработанном виде. Однако то, что оставлять закон об ОСАГО в таком виде невозможно, уже стало общим местом и не подлежит обсуждению. Споры касаются вопросов: что менять в законе и как менять?
Идеи о том, как следует изменить закон, поступают с разных сторон. Так, например, МВД России внесло следующие предложения по изменению закона об ОСАГО: "Мы предложили упростить порядок рассмотрения мелких ДТП, когда люди смогут обмениваться страховыми полисами", - обозначил свою позицию начальник Главного управления ГИБДД МВД России генерал-майор Виктор Кирьянов. Без сомнения, это толковое предложение, решающее проблему огромного числа автомобильных пробок, которые возникают из-за незначительных ДТП.
Обсуждать закон об ОСАГО предстоит Думе осенью этого года. Уже сегодня депутаты готовят рекомендации для правительства и страховых компаний. К примеру, Валерий Рязанский /заместитель руководителя фракции “Единая Россия”/ считает, что сегодня правительство установило тарифы с заметным превышением, а автостраховщики, объединенные в ассоциации, умело пользуются лоббистскими приемами. При этом, считает Валерий Рязанский, необходимо создавать льготные условия страхования, а также рассмотреть возможность страхования по сезонам, так как часть автолюбителей не пользуется машинами зимой. Что касается действующей сейчас нормы, по которой размер тарифа зависит от водительского стажа, то сохранять ее едва ли следует, считает заместитель руководителя единоросов.
Замглавы Минэкономразвития Аркадий Дворкович также обратил внимание на то, что действующие тарифы на ОСАГО не соответствуют покупательной способности ряда категорий населения. При этом Аркадий Дворкович считает заниженным установленный в законе размер страхового покрытия. По его мнению, необходимо найти не только решение вопроса с тарифами, но и вопросы развития конкуренции на автостраховом рынке.
Пока неизвестно, какие именно поправки внесет Дума этой осенью, однако, известно, что Министерство финансов РФ склонно рассматривать вопрос о возможности изменения страховых тарифов по ОСАГО только после обработки статистики по ОСАГО за 2004 год. А для полноценного анализа данных, применяемых при расчете тарифов, необходимы, как правило, сведения за 2-3 года.
Страх и трепет страховщиков
Ситуацию на рынке автострахования можно охарактеризовать как амбивалентную. С одной стороны, именно страховщики вынуждены оплачивать по ОСАГО страховые случаи нанесения среда жизни и здоровью пострадавшего вследствие ДТП, предварительно собрав энные суммы страховых премий. Автолюбители часто называют такие поборы грабительскими, однако платить их все равно необходимо. Закон суров, но это закон. И страховщики этим пользуются, собирая многомиллиардные страховые премии.
С другой стороны, одна только страховая премия “Росгосстраха” по заключенным договорам ОСАГО за 9 месяцев составила 13,9 млрд рублей. А страховая группа "Спасские ворота" почти за год действия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности /ОСАГО/ реализовала полисы на 2,15 млрд рублей. Причем эти цифры вполне сопоставимы с теми, которые собрали региональные страховые компании: к примеру, СК "Югория" по заключенным договорам ОГАСО собрала 191 млн 452 тысячи рублей. При этом за те же девять месяцев Росгосстрах выплатил своим клиентам по полисам “автогражданки” 1,3 млрд рублей. Любопытное соотношение в ситуации “Росгосстраха”: 13,9 млрд и 1,3 млрд рублей?
При этом страховые компании еще успевают опасаться, что их бизнес автострахования может уйти “в минус”. Как пояснил заместитель генерального директора по автострахованию тюменского филиала “Росгосстраха” Сергей Окунев, выплаты по ОСАГО на 1 января 2004 года составляли 8%, а через три месяца – уже 20%. При такой динамике вполне может возникнуть ситуация, когда ОГАСО станет убыточном для страховых компаний. Как следствие – уйдут с рынка ОГАСО мелкие страховщики, а крупные вынуждены будут обратиться к правительству на предмет увеличения тарифных ставок.
Приблизительно ту же мысль, но в несколько другой форме выразил начальник отдела общественных связей Российского союза автостраховщиков /РСА/ Андрей Щавелев в интервью “Русскому курьеру”: " Через ближайшие 2-3 года из 160 компаний на рынке ОСАГО может остаться около половины". В крахе мелких компаний и проблемах их клиентов союз в первую очередь обвиняет антимонопольное ведомство, которое заставило принимать всех без разбора. В прошлом году РСА искусственно ограничил прием компаний в союз, чтобы, по выражению Щавелева, "мелочевка всякая не лезла". Явление это вполне закономерное, и связано оно, прежде всего, с освоением нового сегмента рынка, когда остаются самые конкурентоспособные его участники.
Несмотря на страшные предсказания страховщиков, которые они делают сами себе, все же представляется, что их опасения во многом напрасны. Однако умиляет тот факт, что страховщики пошли на риск, связанный с введением ОСАГО, исходя из непроверенных тарифов. Само собой разумеется, что такое возможно было при абсолютной уверенности страховщиков в своей выгоде. А это означает, что тарифы изначально завышены. Например, московский мэр Юрий Лужков на заседании правительства Москвы заявил: "Многие говорят, что страхование автогражданской ответственности - непродуманная система. А я утверждаю, что это абсолютно продуманная система, созданная в интересах страховых компаний и направленная на обдирание автолюбителей", сообщает “За рулем”.
Какой русский не любит быстрой езды? Вопрос этот риторичен в силу своей
историчности. А посему просто необходимо быть хоть как-то защищенным.
Разумеется, страхование - дело благое, чай пережили эру разборок типа: “Ну
все, мужик! Ты попал!”. Однако законы в нашем государстве далеки от
совершенства, и мы с этим смирились. Хотя порой радует уже само наличие закона.
Закон об ОГАСО необходим, как необходимы и доработки. Очевидно, что грядущие
этой осенью изменения закона не последние. Но автогражданка - это еще один
шаг к упорядочиванию российской действительности, шаг к правовому
обществу.