Развитие сюжета:
Переход на нерегулируемые государством тарифы ОСАГО может сделать рынок "автогражданки" конкурентным или полностью его уничтожить. Автостраховщики настаивают, что российский страховой рынок готов к либерализации, против движения к ней не возражают даже представители сообществ автомобилистов. Однако они уверены, что цены на полисы ОСАГО нельзя оставлять без контроля: страховка может стать недоступной для автовладельцев из-за страхового сговора, а обратное явление - демпинг приведет массовому разорению несостоятельных страховщиков.
Концепция либерализации рынка ОСАГО, предложенная Российским союзом автостраховщиков, имеет несколько вариантов, но оба они подразумевают полный отказ от госрегулирования тарифов к 2020 г.
"В настоящее время на рынке сложились нормальные условия для перехода на свободный тариф. Нет лидера с большим отрывом, нет большой зоны провала. Сложилась группа крупных страховщиков, у которых доля в количестве договоров 10–15%, группа средних компаний с долями 2–4%. На наш взгляд, такие условия сбалансированные", - комментировал инициативу глава РСА Игорь Юргенс.
Участники рынка "автогражданки" поддерживают либерализацию тарифов. Директор филиала Группы "Ренессанс страхование" в Екатеринбурге Анна Шаталина отмечает, что вероятность отмены госрегулирования цен на ОСАГО очень высока. Пока вариативность стоимости определяется тарифным коридором, но если один из двух предложенных сценариев будет реализован, такое решение позволит страховым компаниям более гибко устанавливать тарифы, рассказала она Накануне.RU.
"Оптимально, если страховые компании также получат возможность запрашивать у клиента дополнительную информацию, позволяющую более точно оценить степень риска (естественно, в случае согласия со стороны клиента на предоставление такой информации). В конечном итоге система тарификации станет подобной той, которая существует сейчас по КАСКО, и будет оценивать риск ДТП гораздо точнее, чем существующая сейчас", - сообщила Шаталина.
По ее словам, от реформы выиграют аккуратные водители – тарифы для них станут ниже средних, и им не придется платить за автовладельцев с высоким риском убытков для которых повышение тарифа произойдет обязательно.
Снижение роли государства на рынке ОСАГО неизбежно, в том числе, потому что все участники рынка и регулятор согласны дать больше свободы страховщикам в установке тарифа в зависимости от особенностей водителя. Страховой обозреватель портала Banki.ru Ольга Кучерова отмечает, что уже обсуждается вопрос отмены региональных коэффициентов и коэффициентов мощности автомобиля, а также введения новых коэффициентов, учитывающих нарушения ПДД водителем.
"В любом случае на первоначальном этапе, скорее всего, либерализация будет частичной, чтобы избежать хаоса на рынке и взлета цен на этот социальный вид страхования. Скорее всего будет сохранен базовый тариф, но существенно расширен коридор, а коэффициенты будут отданы на откуп страховщикам. Верхняя граница стоимости полиса в ближайшее время точно сохранится, но ее размер пока не определен. Опыт европейских стран, прошедших через либерализацию обязательного страхования ответственности водителей, свидетельствует о том, что сразу после отмены жесткого регулирования действительно наступает рост цен, но вскоре они стабилизируются на гораздо более низком уровне из-за жесткой конкуренции за страхователя. Риски картельного соглашения между страховщиками есть всегда, однако, это чревато отказом автовладельцев от покупки ОСАГО вообще (даже сейчас, по данным РСА, на дорогах около 10 млн водителей без соответствующей страховки) и полного обрушения рынка", - рассказала она Накануне.RU.
Несмотря на убыточность этого вида страхования, компании все равно заинтересованы в его продаже, так как он является "точкой входа" к клиенту по другим видам страхования, так что они будут бороться за клиента и снижать цены, отмечает аналитик.
Ранее озвучивалось мнение, что необходимо регулировать тарифы на сотовую связь. Однако даже при том, что операторов связи не так много, на этом олигопольном рынке сейчас найден баланс и отсутствуют какие-либо свидетельства о том, что существует сговор. На рынке страховых услуг игроков намного больше, поэтому процесс отхода от жесткого регулирования пройдет спокойно и без последствий, говорит директор Института транспортного планирования Российской академии транспорта Михаил Якимов. По его словам, на рынке присутствует много компаний, поэтому не стоит ожидать тотального сговора и повышения цен.
Однако у обществ защиты автомобилистов иное мнение, полный отказ от госрегулирования там не поддержали. Руководитель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин сообщил, что необходимы ограничения по минимальным и максимальным страховым тарифам. В противном случае на рынке может начаться череда банкротств.
"Первый вариант – на рынке будет демпинг. Ряд страховых компаний будут занижать цены, клиенты перейдут к ним, но возмещение они выплатить всем не смогут. Многие страховые компании проявят свою несостоятельность, потому что наш страховой рынок пока еще далек от цивилизованности и пускать его на самотек, когда это касается публичного договора с миллионами людей, нельзя", - рассказал он Накануне.RU.
Второй вариант – монополистический сговор и высокие тарифы у всех компаний, отмечает Похмелкин. Но любой из сценариев приведет к тому, что автовладельцы будут уклоняться от оформления полисов.
"Рано или поздно все государства идут на либерализацию страхового рынка. Но некие ограничители я бы установил, но в пределах минимального и максимального тарифа нужно дать возможность для конкуренции", - считает Похмелкин.
Юристы, регулярно сталкивающиеся с исками автовладельцев к страховым компаниям, не считают, что рынок достаточно созрел для саморегулирования. В национальной юридической службе "АМУЛЕКС" отмечают, что собственники, недовольные слишком низкой суммой страховой выплаты по ОСАГО, обращаются в суды все чаще. При этом низкая страховая выплата оправдывается единой методикой определения расходов на восстановительный ремонт.
"Эта методика исходит из наиболее массовых, стандартных условий использования транспортных средств. Встав на сторону потерпевших, Конституционный суд РФ признал их право требовать компенсации разницы между полученной суммой страховой выплатой и реальными затратами на восстановление транспортного средства с виновного лица. Из этого следует, что несмотря на застрахованную ответственность, виновный в ДТП водитель все равно будет выплачивать потерпевшему компенсацию из своего кармана. В результате получаем следующее: страховщик увеличивает цену на страхование, но не гарантирует полную защиту ответственности за счет средств обязательного страхования. Ну, и конечно, по закону сохранения, если в одном месте убывает, то в другом месте прибудет. Несправедливое ущемление прав страхователей вызовет увеличение роста различных злоупотреблений, например, в сфере производства и распространения поддельных страховых полисов, так как механизм отслеживания их выпуска еще толком не отрегулирован", - рассказала адвокат юридического департамента "АМУЛЕКС" Алена Зеленовская.
У страховых компаний уже есть свобода - тариф можно менять в рамках коридора, который весной этого года был увеличен на 20%. Индексация привела к отказу более 6 млн автовладельцев от обязательного автострахования, говорит Вадим Грешников из адвокатского бюро "Колосов и партнеры".
"По всей видимости, это был первый шаг к либерализации рынка автострахования, которую теперь ЦБ хочет продолжить, полностью отказавшись от регулирования цен в будущем. Но прежде чем отказываться от подобного рода регулирования, надо вспомнить о существующих проблемах: огромное количество поддельных полисов - отсутствие нормальной практики в отношении выплат по страховым случаям - различная судебная практика по данному вопросу в разных регионах РФ. Полагаю, что данный шаг будет преждевременным и ничего, кроме повышения цен на услуги автострахования, нам не предстоит увидеть", - рассказал Накануне.RU юрист.
