Инициатива Центрального банка об ограничении процентной ставки и стоимости потребительского кредита сократит количество микрофинансовых организаций (МФО). На сегодняшний день средний процент по "займам до зарплаты" в несколько раз выше планки в 1% в сутки, установленной в поправках регулятора. Оставшиеся на рынке МФО ужесточат требования к заемщикам, перехватить денег до зарплаты россиянам со стагнирующими доходами станет сложнее.
Изменения уже в осеннюю сессию планируется внести в законы "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в силу они вступят с июля 2019 г., но ограничения начнут действовать сразу после одобрения проекта депутатами – с ноября текущего года максимальная ставка потребзайма не будет превышать 1,5% в сутки.
Поправки не коснутся деятельности банков, так как ставки по их потребительским кредитам не превышают 1% в день, говорит директор Высшей школы финансовых технологий Финансового университета Дмитрий Трофимов. Федеральный закон сегодня запрещает МФО начислять заемщику проценты по договору потребзайма сроком до одного года, когда сумма уже начисленных процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
"Редакция позволяет МФО устанавливать процентные ставки на уровне 700-800% годовых по краткосрочным займам и более, то есть свыше 2% в день. Предлагаемые Банком России поправки в законы существенно снизят стоимость микрозаймов для населения и приблизят российский рынок микрозаймов к более развитым", – рассказал Накануне.RU Трофимов.
У некоторых компаний ставка может достигать 2,3% в день, что не противоречит действующему законодательству и требованиям Центробанка, добавляет генеральный директор сервиса онлайн-займов “Робот Займер” Сергей Седов. Именно эта вакханалия на рынке микрозаймов подтолкнула ЦБ к радикальным действиям, отмечают эксперты. Компания Рефинансируй.рф подсчитала, что ряд клиентов МФО не могут обслуживать долги из-за огромного количества микрокредитов. Каждый пятый клиент, рефинансировавший обязательства, заключил от 10 до 19 новых договоров на сумму от 180 тыс. руб., 1% взяли более 20 новых займов.
"Ставка 1% в день – тоже достаточно большая, как и предельный размер штрафов. Но сегодня в МФО происходит зачастую неограниченный рост задолженности заемщиков, которые не могут исполнять свои обязательства, и плюс достаточно агрессивно работают коллекторы. Это вносит серьезную сумятицу на рынок. Поэтому подход ЦБ понятен, хоть какой-то порядок будет наведен. Хотя микрофинансовые организации "креативны", и не исключено, что они найдут новые способы взимания дополнительных доходов от своей деятельности", – рассказал Накануне.RU доцент кафедры "Регулирование деятельности финансовых институтов" факультета финансов и банковского дела" РАНХиГС Юрий Твердохлеб.
Поправки уменьшат доходность МФО, в результате часть из них уйдет с рынка. Пакеты своих микрозаймов компании переуступят другим кредиторам или коллекторским агентствам, говорят эксперты. По оценкам Седова, небольших МФО, которые специализируются на займах до зарплаты, в России порядка 2 тыс., после принятия поправок их количество уменьшится как минимум вдвое. "Крупные МФК, которые выдают кредиты через интернет, имеют относительно небольшие издержки, а потому продолжат работать в прежнем режиме", – рассказал он.
Другое последствие поправок – МФО будут тщательнее проверять заемщиков, особенно тех, у кого неидеальная кредитная история – и именно такие клиенты чаще всего обращаются за микрокредитом. Физлица с откровенно плохой кредитной историей будут получать отказ. В то же время надежные клиенты смогут взять кредит на более выгодных условиях.
"Существенная доля россиян может оказаться полностью отрезанной от заемных средств. Но есть основания полагать, что им на смену может прийти новая аудитория, которая раньше никогда не пользовалась финансовым продуктом. Их привлечет значительное снижение стоимости микрозаймов", – рассказал директор "Робот Займера".
С одной стороны, поправки Банка России являются необходимыми, ограничения следовало бы вводить намного раньше. С другой, нельзя сбрасывать со счетов вопрос доступности заемных средств, рассуждает Дмитрий Трофимов. "Домашние деньги" подсчитали, что за микрозаймами вынуждены обращаться даже россияне с ежемесячным доходом в 30-40 тыс. руб.: чтобы дожить до зарплаты, им не хватает порядка 5 тыс. руб.
"При снижении реальных располагаемых доходов населения микрозаймы на протяжении нескольких лет стали практически единственной возможностью для большого количества населения хоть где-то занимать деньги на текущие расходы, пусть даже под такие проценты – если нет выбора, то уже не до процентов. Если МФО вслед за банками ужесточат требования к заемщикам, часть населения лишится возможности брать займы в критических ситуациях", – говорит Дмитрий Трофимов.