Центробанк хочет создать новую форму национальной валюты – "цифровой рубль", по задумке он объединит преимущества наличных и безналичных денег. При этом пока непонятно, как это возможно осуществить, а главное – для чего. Ясно одно – выпускать "цифровые рубли" будет только ЦБ. И отслеживать тоже. Банковский сектор опасается, что так регулятор монополизирует рынок. Подробности – в материале Накануне.RU.
Доклад для общественных консультаций о "цифровом рубле" Центробанк выпустил ещё в октябре прошлого года. На прошлой неделе идею обсудили на Гайдаровском форуме. Из описания ЦБ следует, что "цифровой рубль" будет отличаться от безналичных денег лишь возможностью офлайн использования. Однако как этого достичь – пока непонятно.
"Цифровой рубль – это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. Граждане будут иметь возможность зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн-режиме, так и в отсутствие доступа к сети Интернет и мобильной связи (то есть в офлайн-режиме). При этом необходима разработка специальных технологий, которые обеспечат возможность использования цифрового рубля в офлайн-режиме", – говорится в докладе.
В нем также подробно расписаны свойства "цифрового рубля", этапы реализации идеи, история форм денег, возможности применения новой формы. Цели сформулированы размыто и в общих фразах:
"Создание цифрового рубля предоставит дополнительную возможность для граждан и бизнеса по осуществлению удобных и быстрых платежей в цифровой форме, а также даст толчок дальнейшему совершенствованию платежных технологий. Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом. Поэтому Банк России проводит оценку возможностей и перспектив выпуска цифровой формы российской национальной валюты – цифрового рубля".
Более чётко цель обозначена в разделе "Цифровой рубль и денежно-кредитная политика". Из него становится ясно, что реформа затевается ради контроля за бюджетными средствами:
"Для контроля целевого использования средства в цифровом рубле могут быть помечены специальным признаком, указывающим на допустимые цели расходования этих средств. Применение цифрового рубля позволит государству автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках государственных контрактов или иных бюджетных платежей, запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению. Например, если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники. Администрирование таких ограничений может быть элементом платежной системы или доверено "умным контрактам".
Эта цель хоть и благая, но её можно достичь и доступными средствами, без монополизации банковского сектора и тотального контроля за кошельками граждан, так считает президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, ЦБ вроде бы создает "цифровой рубль" для информационной безопасности, предупреждения несанкционированных атак, отслеживания трафиков, но регулятор легко может перегнуть палку.
"Много чего можно реализовать в нынешних условиях, для этого не нужно делать из ЦБ Госбанк СССР, который осуществял всё и вся, и мог остановить любую операцию и в любой точке. Это перебор. Я надеюсь, что ЦБ не станет реализовывать этот сценарий, потому что тогда всем остальным участникам рынка делать нечего", – высказал своё мнение на пресс-конференции в НСН Гарегин Тосунян.
Такой вариант – когда регулятор вбирает в себя все функции обращения с деньгами – не устраивает банки. Идея ЦБ насторожила их. Между тем, тон, с которым написан консультативный доклад ЦБ, импонирует АРБ: "Это тот редкий случай, когда решение не принято, и твоё мнение спрашивают не для галочки".
Если банкам дадут ответ о том, для чего Центробанку потребовался "цифровой рубль", они охотнее пойдут на сотрудничество. А пока ответа нет.
"Если это для того, чтобы проконтролировать движение бюджетных средств, чтобы целевое использование было наглядно отслеживаемо, тогда это благая цель. Тогда надо четко выделить, что его вводят исключительно для контроля за движением бюджетных средств. Хотя бензналичный рубль тоже можно отследить, покрасить… Почему мы сейчас за это взялись, у нас много и других важных проблем?" – рассуждает Гарегин Тосунян.
Если главное – интересы потребителей и более быстрые платежи, то это не требует монополизации рынка.
Президент АРБ не понял, в чём ключевое отличие "цифрового рубля" от безналичного, которые, по задумке ЦБ, будут конвертироваться один к одному. К слову, это ещё не факт, ведь банки могут устанавливать комиссии и при конвертации.
В попытке установить контроль за всеми денежными операциями на себя и вытеснить коммерческие банки с рынка ЦБ сам же толкает их к криптовалюте, добавил Гарегин Тосунян. "Участники рынка скажут: "Вы нас достали. Если вы и дальше будете нас зажимать, мы найдём в высокотехнологичных сферах возможность уйти от избыточного государственного контроля". Поэтому перебарщивать нельзя. Криптовалюта – это серьёзные риски", – заметил эксперт.
Риски в идее ЦБ видит и первый зампред комитета Госдумы по экономической политике Сергей Калашников.
"Когда говорят о введении нового "цифрового рубля", то стесняются сказать, что речь идёт о принциально новой финансовой системе, которая появилась в связи с криптовалютой. На мой взгляд, это пробный камень в духе "а что будет, если мы расширим понятие криптовалюты и начнем работать в этом направлении?" Практического смысла в введении "цифрового рубля" я не вижу", – высказался депутат.
Отказ от наличных денег и перевод всех операций в электронный вид – "мощная система контроля за поведением людей", уверен Сергей Калашников. В России полностью отказаться от фиатных денег пока невозможно: не у всех есть кредитные карты и не везде есть интернет. С другой стороны, намерение цифроризовать всё и вся – общемировой тренд, и здесь Россия старается поспевать за другими мировыми державами.
"Эта новая система – будущее, безусловно, за эмиссией криптовалюты. Это не чья-то очередная лазейка, это реальное действие научно-технического прогресса. Меняются эмиссионные центры, меняются многие функции в государственной политике", – отметил Сергей Калашников.
Но полный переход к цифровой валюте позволяет регулятору не только контролировать госзакупки, но и отслеживать буквально каждый "шаг" денег граждан.
"Я когда комментирую это, шучу, что каждый твой поход к любовнице, покупка ей подарка или поход с ней в ресторан будут отслеживаться через "цифровой рубль". Это будет не очень правильно, потому что у всех должна быть личная свобода. Так серьёзно затрагиваются права человека", – подчеркнул президент АРБ.
Сегодня у Центробанка и без "цифрового рубля" слишком много взаимоотрицающих функций для одной структуры, заметили эксперты.
"Функции ЦБ РФ не соответствуют функциям ЦБ других стран. ЦБ – структура, независимая от государства, доверить ей регулирование финансовой системы страны опрометчиво. Не может Центробанк вместо Минфина регулировать процессы, в том числе контроль за банками, который происходит. Такое происходит только у нас", – прокомментировал депутат Сергей Калашников.
"Это не лучший вариант финансового рынка: быть и эмитентом, и регулятором, и участником рынка. Быть и участником рынка, и судьёй, дающим и отбирающим лицензии", – добавил Тосунян.
Реакция банков на новацию регулятора зависит от целей реформы, резюмировал президент АРБ.
"Если цель – закрепить за ЦБ весь функционал, пересмотр платёжной системы страны, а в значительной степени и всей банковской системы, то это слишком радикальные изменения, и банки к этому подготовиться не смогут. Это может привести к катастрофическим последствиям. Если это решение отдельно взятых задач – безопасности, контролируемости расходования средств или уменьшения объёма наличности в обороте, то мы союзники", – сказал Тосунян.
Депутат Госдумы Сергей Калашников высказался категорично: "Ощущение, что основная цель и задачи ЦБ – затратить колоссальные средства на нечто мифическое, где концов мы точно не найдём".