Цифровой рубль — из шутки в реальность? Разговоры о новой форме национальной валюты шли давно, но информация была на уровне слухов и предположений. Кто-то считал это даже шуткой — мол, не надо тратиться на создание материальных денег, все будет цифровое и в этом контексте "условное". Но вот в апреле этого года уже принят закон о третьей форме денег — цифровой, пилотный проект запустили 1 апреля в 13 банках, нехорошее число и знаковая дата, надеемся, никак не повлияют на полет крипто-рубля. Чем поможет экономике "цифрубль", и как он будет работать, разбирались в материале Накануне.RU.
С 1 апреля в России вводится так называемая "третья форма" национальной валюты. Появление цифрового рубля скажется на сокращении доли наличных денег, но пока не ясно, как такой рубль станет полноправной валютой и как будет использоваться для переводов, оплаты товаров, а также как в нем можно хранить средства. Пока не совсем понятно, что будет с банковскими счетами и снятием наличных. Эксперты считают, что для этого надо будет цифровую национальную валюту перевести на банковский счет и только после этого деньги можно будет обналичить. А что будет с комиссиями? Неужели банки сдадут без боя крупную статью доходов, ведь с введением цифровых рублей должна удешевиться сама операция, говорит кандидат экономических наук, директор Центра развития конкуренции международного института проблем управления Владимир Подопригора: "То есть транзакция становится дешевой, и эта нагрузка, которая раньше ложилась на потребителя и служила источником доходов для банков, она теперь прекращает свое существование. Да, речь о комиссиях, их не будет, либо они будут очень малы и, по сравнению с существующими, несопоставимы".
Но есть и минус. Если вы храните деньги на банковском счете — вам начисляют проценты, на электронном кошельке проценты не будут начисляться, считает Владимир Подопригора. Ряд экспертов разводят руками — пока из заявлений ЦБ ничего не ясно, а из того, что ясно, можно приготовить "полный винегрет". Среди населения же опасения довольно просты: цифровой рубль — это то, чего нет, а значит, его можно забрать и заморозить в одностороннем порядке со стороны банка или госструктур. Но тут, как говорится, поздно пить "Боржоми", деньги на карте давно уже виртуальные, а подобные риски реальные. Редко кто копит наличку под подушкой. Но зачем тогда цифровой рубль де-юре, если по факту у всех уже давно и так рубль нематериальный, то есть безналичный? Остается много вопросов: например, самый популярный — а можно ли будет отказаться от того, чтобы пользоваться цифровым рублем или государство на законодательном уровне сможет заставить? Переведет бюджетников на "цифру" (когда-то им первым начали зачислять зарплату на пластиковую карту) или нас ждут определенные дозы лояльности и преференций по вкладам в цифровых рублях?
Цифровой рубль для борьбы с коррупцией?
Финансовый эксперт Владимир Подопригора не видит ничего страшного в введении цифрового рубля, наоборот — будущее рисуется весьма радужным. В его представлении следующий шаг — общественный контроль за расходованием государственных денег. Сейчас неэффективное или нецелевое использование денег сложно отследить, а вот с цифровым рублем на забалуешь?
"Цифровой рубль, который сейчас вступает в действие, имеет возможность быть "окрашенным", но предполагается, что окрашивать его будет Центробанк. То есть, если вы запланировали расходование денег на строительство моста, окрашивают эти деньги именно этим инвестиционным проектом, и после эти цифровые рубли не могут быть использованы на другие нужды, они могут быть израсходованы только на строительство моста. Если это бюджетные средства — их нет необходимости обналичивать", — рассказывает Подопригора.
Эксперт идет дальше и просит представить ситуацию, когда каждый налогоплательщик сможет "окрашивать" свои платежи — а затем он сможет следить, куда расходуются его деньги. Фантастика? Ну, только если социальная. Вовсе не фантастика, считает Подопригора — теоретически в блокчейне все операции записываются и по запросу движение цифровой валюты вполне реально отследить. В таком случае желание чиновников сделать расходование бюджетных средств более прозрачным весьма похвально. Но не стоит торопиться с выводами. Экс-министр труда и социального развития РФ, заслуженный экономист России Сергей Калашников настаивает, что цифровой рубль — это не криптовалюта, а нечто совсем иное, и применять законы крипты здесь будет неуместно.
"Криптовалюта лежит у многих из нас в кармане в виде кредитной или дебетовой карты. Электронные деньги — это то, что мы имеем на картах. Электронный рубль имеет дополнительные возможности контроля, но об окрашивании речи не идет. Даже в криптовалюте мы можем отследить только историю, но деньги не могут быть узкоспециализированы, это универсальное средство платежа по своей сути", — парирует Калашников.
В реальности введение электронного рубля, по мнению Калашникова, — это первый шаг к тому, чтобы изъять фиатные деньги, а решение направлено на то, чтобы сократить оборот наличных. Контроль же, конечно, усилится за передвижением денег, никаких мутных схем, система будет аналогом того, что сейчас есть по передвижению денег с карты на карту. "Тем не менее, контроль государства за движением средств увеличивается, любые операции становятся прозрачными. Это так", — соглашается Калашников.
Для чего это? Чтобы никто не спонсировал терроризм, например? Или чтобы блогеры-миллионеры платили налоги? Вряд ли для того, чтобы следить за расходованием бюджетных средств?
Третья форма
Никакая это не "третья форма валюты", не третья форма денег, а разновидность безналичных платежей и существование денег в безналичной форме, рассуждает кандидат экономических наук, финансовый эксперт Михаил Беляев. Хотя официально именно так именуют сегодня "цифровой рубль". По мнению экономиста, цифрубль от рубля, который есть у вас на пластиковой карте, не отличается ничем, кроме алгоритма обслуживания.
Также снимается вопрос о майнинге — ни о какой игре на разнице курсов рубля и цифрового рубля не будет, заверяет Беляев. А что касается возможности "окрашивания" денег, то она и сейчас есть, только никто этим почему-то не пользуется.
Для перевода цифрового рубля в фиатную валюту ЦБ продумает особую процедуру, пока эксперты подчеркивают, что главное отличие цифрового от того, что на карте, в том, что нельзя в банкомате получить наличные со своего счета. Но для того, чтобы люди пользовались цифровым рублем запрещать материальный никто не решится, уверены эксперты.
Наши восточные соседи, кстати, свой эксперимент по введению цифрового юаня начали за год до нас, возможно, мы просто будем перенимать опыт Китая. К слову, именно там было принято интересное решение — "срок годности" цифровой валюты, через определенное время деньги "перестают действовать", что должно было заставить тратить деньги быстрее и внутри страны. И, да, это решение помогло китайцам развить внутренний рынок. То есть цифровые деньги — это не про проценты, накопление по вкладам и обогащение банков, а про постоянно циркулирующую экономику. Владимир Подопригора считает, что не все банки переживут подобное, им придется перестать заниматься ростовщичеством, а вернуться к традиционному занятию — стать институтами по развитию и вложению инвестиций. Что для банков плохо, для населения может быть хорошо.