Правительство ищет способы точечного управления программой семейной ипотеки, которая стала мощным, но крайне дорогим для бюджета, в условиях высокой ключевой ставки ЦБ, инструментом поддержки строительной отрасли и семей. Министерство финансов выступило с радикальным предложением — дифференцировать ставки в зависимости от количества детей. Семьи с одним ребенком, согласно проекту, будут платить по кредиту 12%, с двумя — 6%, а вот с тремя и более — всего 2-4%. Это решение немедленно нашло своих противников. Комитет Госдумы по защите семьи, при всей поддержке идеи снижения ставок для многодетных, выступил резко против удвоения нагрузки для родителей единственного ребенка. Подробнее о ситуации — в материале Накануне.RU.
Изначально программа семейной ипотеки была единой для всех — ставка в 6% не делала различий между семьями разного размера. Теперь ведомство хочет кардинально изменить правила, фактически перераспределив государственную поддержку в пользу многодетных ячеек общества.
В своем обращении на имя министра финансов Антона Силуанова председатель профильного думского комитета Нина Останина призвала оставить ставку для семей с одним ребенком на прежнем уровне, параллельно снижая ее для тех, у кого двое и более детей.
"Предлагаемая ставка (12%) не может рассматриваться в качестве стимулирующей меры и приведет исключительно к снижению доступности жилья для семей в силу увеличения взносов по кредиту", — подчеркнула она.
По ее мнению, такая мера не только не даст демографических результатов, но и усугубит жилищные проблемы миллионов россиян.
Экономист Василий Колташов в беседе с Накануне.RU указал на ключевую демографическую проблему, которую предложение Минфина может усугубить. "Гигантский перерыв во времени между рождением первого и второго ребенка в среднем по стране — это и есть главная проблема. Между первым и вторым может быть перерыв 10 лет и больше", — констатировал эксперт. Он убежден, что ставка в 12% для семьи с одним ребенком — это "гарантия, что семьям якобы не надо спешить с первым". Такой заемщик оказывается "раздавлен" высокими платежами, все деньги уходят на них, и семья оказывается "вдавлена" в свою однокомнатную квартиру без перспектив ее сменить и без мотивации заводить детей.
Василий Колташов предложил альтернативную логику, которая, по его мнению, могла бы реально стимулировать рождаемость.
"Ставка для первого и второго ребенка везде должна быть 6%. Но если семья завела первого ребенка, а второго ребенка через 3-4 года она не заводит, то ставка может начинать расти", — отметил экономист.
Такой механизм, по его словам, помог бы "сломать тенденцию" и создать семьям условия, при которых они считали бы разумным быстро завести первого и второго ребенка. Это привело бы к тому, что дети росли бы "в одном возрасте", а не с гигантской разницей, и в перспективе все это помогло бы "преодолевать демографическую яму".
Отдельно эксперт затронул влияние льготной ипотеки на рынок недвижимости: "Она была двигателем продаж в основном однокомнатных квартир, студий и двухкомнатных квартир". По его словам, программа де-факто поддерживала продажи малогабаритного жилья, часто с неудобными планировками, которое застройщикам было выгодно строить, но где невозможно разместить большую семью.
Экономист высказал радикальную идею: государству следует "отсечь однушки и студии" из программ господдержки.
"Государство сказало бы — я вот этот хлам на рынке не поддерживаю никак. Мне нужны нормальные семейные квартиры", — заявил он.
По его мнению, такой шаг обрушил бы цены на малогабаритное жилье, перегретое спекулянтами, и перенаправил спрос в сегмент двух-, трех- и четырехкомнатных квартир, для которых государство могло бы установить и более высокие стандарты планировки.
Говоря о комплексной поддержке семей, Василий Колташов указал, что одной ипотеки недостаточно для решения демографических проблем. Ключевым вопросом он назвал социальную политику и работу системы школьного образования.
"Семья, которая платит ипотеку и имеет несколько детей, все же понимает, что ребенка нужно поставить на ноги. Но без репетиторов как? — задался он вопросом и обратил внимание на колоссальную финансовую нагрузку, которую несут родители, вынужденные оплачивать дополнительные занятия. — Иногда целую зарплату в семье отдают на репетиторов. Это дороже, чем ипотека".
Между тем, решение этой проблемы стало бы для семей не менее важной поддержкой, чем льготные кредиты.
Таким образом, инициатива Минфина по дифференциации ипотечных ставок выходит далеко за рамки простой финансовой оптимизации. Она затрагивает фундаментальные вопросы социальной справедливости, демографической политики и долгосрочного развития рынка недвижимости. Критика депутатов и экспертов указывает на то, что предложенная модель может дать обратный эффект, не стимулируя рождаемость, а создавая дополнительные барьеры для молодых семей.
Сможет ли ведомство найти более гибкий и эффективный подход, или же льготная ипотека для миллионов россиян останется в прошлом, покажет ближайшее время.