Система быстрых платежей в России из удобного сервиса для граждан превращается в инструмент масштабного финансового контроля. С 2026 года государство получает негласный доступ к данным обо всех операциях через СБП, универсальные QR-коды и банковские карты — без уведомления клиентов и точечных запросов к банкам. Формально изменения объясняются борьбой с мошенничеством и отмыванием доходов, однако фактически они закладывают основу для постоянного мониторинга переводов физических лиц. Эксперты предупреждают: усиление контроля может привести к росту блокировок, ошибочным подозрениям и постепенной привязке платежей к налоговым и учетным данным. И в зоне риска оказываются не столько организованные преступные группы, сколько добросовестные пользователи — от семейных переводов до самозанятых и фрилансеров.

В России с 2026 года расширяются полномочия государства по контролю за безналичными переводами граждан. Госдума и Совет Федерации утвердили изменения в закон № 115-ФЗ "О противодействии легализации доходов и финансированию терроризма", которые напрямую затрагивают операции через Систему быстрых платежей, универсальные платежные коды и операции по банковским картам.

Ключевое нововведение — право уполномоченного органа (Росфинмониторинга) получать на безвозмездной основе детализированную информацию обо всех операциях, проходящих через инфраструктуру СБП, универсального QR-кода и Национальной системы платежных карт. Речь идет не только о самих переводах, но и о сопутствующих данных, которыми располагают операторы платежных сервисов и клиринговые центры.

Закон обязывает оператора универсального платежного кода, а также операционные и клиринговые центры при переводах через СБП и НСПК передавать такую информацию по запросу Росфинмониторинга — через личные кабинеты, электронные каналы и систему межведомственного электронного взаимодействия. При этом организациям прямо запрещено уведомлять клиентов или третьих лиц о факте передачи данных государству.

Порядок, объем и сроки передачи информации будут закреплены в отдельном соглашении между Росфинмониторингом и оператором платежной инфраструктуры — по согласованию с Банком России. Фактически это означает формирование постоянного канала доступа государства к массивам данных о переводах граждан и бизнеса в режиме, близком к онлайн.

Формально инициатива вписывается в заявленный курс на борьбу с отмыванием доходов и финансовым мошенничеством, прежде всего — с использованием СБП, которая за последние годы стала одним из ключевых инструментов телефонных и онлайн-хищений. Однако расширение контроля затрагивает уже не отдельные подозрительные операции, а всю платежную инфраструктуру массовых переводов.

Эксперты указывают, что следующим шагом может стать фактическое объединение платежных данных с налоговыми и учетными сведениями. Уже сейчас банки обязаны знать ИНН клиентов, а переводы по СБП привязаны к номеру телефона. При наличии доступа к данным операционных и клиринговых центров государство получает возможность автоматически сопоставлять номер телефона, банковский счет, карту и ИНН конкретного физического лица.

"По сути, речь идет о формировании единого цифрового профиля плательщика, в котором каждый перевод — даже между физлицами — может быть проверен на соответствие доходам, налоговому статусу и типичному финансовому поведению. Формально такие меры подаются как борьба с мошенничеством, но технически они позволяют контролировать весь массовый поток платежей без необходимости точечных запросов к банкам", — поделился с Накануне.RU профильный специалист одного из региональных банков.

Представители банковского сектора признают, что расширение доступа Росфинмониторинга к данным СБП действительно может упростить выявление "дропперов" — посредников, через которых мошенники выводят украденные средства. По их словам, сегодня значительная часть преступных схем завязана именно на быстрые переводы между счетами физических лиц, которые сложно отследить в режиме реального времени.

Однако эксперты в то же время сомневаются, что усиление контроля радикально снизит объем мошенничества. По их оценке, профессиональные "серые" группы быстро адаптируются: переходят на цепочки мелких переводов, используют подставные сим-карты, зарубежные сервисы или криптовалюты. В итоге под более жесткий контроль в первую очередь попадают добросовестные граждане, а не организаторы схем. При этом расширение автоматизированного контроля почти неизбежно приведет к росту числа блокировок операций "по формальным признакам". Под подозрение могут попадать переводы между родственниками, сборы средств, разовые крупные поступления или активная финансовая деятельность самозанятых и фрилансеров.

"Отдельную тревогу вызывает закрытость механизма контроля. Закон прямо запрещает операторам платежной инфраструктуры сообщать клиентам о передаче информации в Росфинмониторинг. Это означает, что гражданин может столкнуться с блокировкой операций или запросами банка, не понимая, какие именно данные и по какому основанию стали поводом для проверки", — отмечает эксперт.

Еще один "сложный" момент связан с тем, что усиление комплаенса неизбежно увеличит издержки банков и платежных сервисов. Эти расходы, как правило, перекладываются на клиентов — через комиссии, ограничения или ужесточение условий обслуживания. Кроме того, возрастает риск ошибок в автоматических системах анализа, когда "подозрительной" признается обычная хозяйственная активность.

В итоге, резюмируют аналитики, новый закон действительно расширяет инструменты государства в борьбе с финансовыми преступлениями, но одновременно делает СБП и массовые переводы менее "быстрыми и простыми", чем они задумывались изначально. Насколько такой подход окажется эффективным именно против мошенников — станет ясно уже после первых месяцев его практического применения в 2026 году.