Отзыв лицензии у "Содбизнесбанка" и последовавшие за ним заявление о самоликвидации родственного ему банка "Кредиттраст" взбудоражили весь банковский рынок. Всерьез же занервничать заставили слухи о "черном списке" банков-кандидатов на отзыв лицензии, якобы подготовленном в недрах Федеральной службы по финансовому мониторингу РФ. О существовании "списка" неосторожно заявил сам глава ФСФМ Виктор Зубков: он говорил о десятке кредитных организаций, у которых вслед за "Содбизнесбанком" в ближайшее время могут быть отозваны лицензии в связи с неправильным исполнением положений закона "о противодействию отмыванию денег". При этом конкретных банков он не назвал, и банкиры тут же самостоятельно начали вычислять этот "черный десяток".
Боясь обжечься, банки стали закрывать друг на друга лимиты, сократили даже выдачу кредитов предприятиям и населению. Несмотря на новое заявление главы ФСФМ, о том, что никакого "черного списка" в ведомстве нет /"Есть банки, к которым имеются претензии, но "прачечных", подобных "Содбизнесбанку", среди них нет. Эти банки находятся на контроле у ФСФМ и Банка России, но никто не ставит вопрос об отзыве у них лицензий", - так поспешил успокоить банкиров Виктор Зубков/, настроения на рынке межбанковского кредитования все еще близки к паническим. Объем межбанковского кредитования сократился уже в 2-3 раза, а гуляющий по рынку "черный список" разросся до нескольких десятков. Причем, подозрение у коллег стали вызывать уже не только мелкие и средние банки, но и банки, входящие в тридцатку и даже десятку крупнейших.
Надо сказать, мнения относительно разразившегося "кризиса взаимного доверия" и его последствий разделились на два полюса. Так, ряд аналитиков и банкиров полагают, что "кризис доверия" постепенно рассосется, ведь в большинстве случаев слухи остаются только слухами, мол, спустя пару недель банки возобновят нормальный режим работы. В понедельник на встрече с представителями 25 российских банков первый заместитель председателя Центробанка РФ Андрей Козлов призвал "перестать паниковать" и заявил, что отзыв лицензии у "Содбизнесбанка" является исключительным, а для кризиса "нет никаких фундаментальных экономических причин". С другой стороны, ряд экспертов и банкиров, напротив, всерьез опасаются, что ситуация в ближайшее время может перерасти в реальный кризис межбанковского рынка, кризис рублевой ликвидности или вовсе обернуться полномасштабным кризисом ликвидности банковской системы.
Напомним, 12 мая ЦБ РФ отозвал лицензию у московского "Содбизнесбанка" по подозрению в отмывании средств, полученных преступным путем /заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин обнародовал тогда информацию, что "Содбизнесбанк" в течение 2003 года проводил сомнительные операции на сумму, эквивалентную $1 млрд./. Однако, не успели отойти от шока клиенты "Содбизнесбанка", как схватились за сердце вкладчики еще одного столичного банка "Кредиттраста", ставшего по сути жертвой скандала вокруг "Содбизнесбанка".
Случай "Кредиттраста" для российской банковской практики вообще уникален. Известно, что среди российских банков /по данным на 1 апреля 2004 года/ "Кредиттраст" занимал 66 место по размеру собственного капитала /1,94 млрд руб/ и 64 место по сумме чистых активов /9,95 млрд руб/. На рынке считалось, что "Кредиттраст" и "Содбизнесбанк" имеют общих собственников, первый, правда, уверял общественность в обратном. Так или иначе, причиной жестокого кризиса ликвидности "Кредиттраст" стали события вокруг лишенного лицензии "Содбизнесбанка", которые произвели на банкиров и вкладчиков огромное впечатление. Уже 28 мая ряд крупнейших банков враз закрыли на "Кредиттраст" лимиты на межбанковском рынке, а вкладчики за несколько дней сняли 200 млн рублей. Через неделю руководство "Кредиттраст" приостановило все платежи и заявило о самоликвидации.
Центробанк РФ до сих пор заявлял, что не имеет информации о реальных собственниках "Содбизнесбанка", однако в понедельник на брифинге в Москве заместитель министра, начальник Федеральной службы по экономическим и налоговым преступлениям МВД РФ генерал-лейтенант Сергей Веревкин-Рахальский заявил, что в настоящее время личность владельца этих двух банков не является секретом – это один и тот же человек. При этом Веревкин-Рахальский подчеркнул, что в деле вокруг этих банков МВД совместно с ЦБ и бывшим комитетом по финансовому мониторингу действуют строго в рамках закона. Он также, вслед за главой ФСФМ Виктором Зубковым, категорически опроверг слухи о том, что МВД РФ располагает списками банков, которые подозреваются в отмывании доходов и уже стоят в очереди на отзыв лицензий. Между тем, председатель бюджетного комитета Совета Федерации РФ Евгений Бушмин, напротив, высказался в СМИ, что допускает существование "черного списка" банков и считает это оправданным. "Такой список должен существовать хотя бы потому, что не все кредитные организации в равной мере выполняют как банковское законодательство, так и законодательство о противодействии легализации преступно нажитых доходов. Но ни к какому кризису я это не отношу, даже если будет закрыто 200 банков, это все равно меньше 10%", - считает Евгений Бушмин.
Так оно или не так - покажет время. Пока же, страх, а у него глаза велики, породил такой всплеск банковского народного творчества, какой не наблюдался на рынке, пожалуй, с 95-го года, когда в стране произошел масштабный межбанковский кризис. Вот какие выводы делают банки в Уральском округе:
"Ситуацию на рынке межбанковского кредитования можно охарактеризовать как нестабильную и весьма неустойчивую, - высказывается в интервью "Накануне.ru" вице-президент ОАО "Ханты-Мансийский Банк" Владимир Шмаков, - Недоверие между банками начало нарастать после отзыва у "Содбизнесбанка" лицензии. Этот прецедент заставил банки пересмотреть критерии, по которым они привыкли определять надежность. Напряжение приблизилось к верхней точке в прошлую пятницу /4 июня/ - банки начали повально закрывать лимиты друг на друга, по рынку начали циркулировать всевозможные "черные списки". Пошла цепная реакция. Уровень ставок достиг 10-15% для банков первого круга и больше 20% - для второго. Но и по этим ставкам надо еще получить кредит. На фоне растущего дефицита рублевых средств произошло снижение курса доллара /до уровня 29,02 руб./$/, упали цены облигаций и расширились спрэды котировок, исчезли заявки на покупку векселей. Несмотря на заявления зампреда ЦБ Андрея Козлова, что фундаментальных экономических причин для кризиса нет, ситуация на рынке не стабилизировалась. Отчасти рынок находится под впечатлением еще одного заявления, главы Федеральной службы по финансовому мониторингу Виктора Зубкова, что в черном списке ФСФМ кроме "Содбизнесбанка" находятся еще 10 кредитных организаций. Он не назвал конкретные банки, таким образом, рынок сейчас самостоятельно "гадает", кто бы это мог быть и делает свои выводы. Самое опасное сейчас – это эффект домино, а такое вполне возможно. Если это произойдет, то банковской системе действительно будет нанесен серьезный урон. Кризис взаимного доверия, начавшийся на межбанковском рынке, грозит обернуться полномасштабным кризисом ликвидности банковской системы. Даже если все разрешится благополучно, негативные последствия происходящих событий еще будут очень долго ощущаться", - полагает Владимир Шмаков.
Совершенно с другой точки зрения на события последних дней смотрит председатель Совета Директоров ОАО Банк "Северная Казна" Владимир Фролов: " Что значит кризис? Кризис наступает тогда, когда, грубо говоря, всем плохо – все разоряются - этакая великая депрессия. А сейчас нормальная, рабочая ситуация. С рынка начинают уходить неконкурентноспособные банки, либо недобросовестные, либо те банки /рисковые/, которые искусственно завышали свой уставный капитал. То есть, все те банки, которые являются де-факто не рыночными, не эффективными. Конечно в этой ситуации - поскольку банкиры не знают, кто останется, а кто исчезнет - естественно, осторожничают и на всякий случай практически прекратили заниматься межбанковским кредитованием. Это абсолютно нормальная реакция. Выживут лишь эффективные банки, причем, разного размера и крупные, и мелкие. А что значит перепуганы? Напротив, мы веселы и энергичны. Действительно вам говорю, мы с нетерпением ждали "кризиса доверия". Об этом говорили целый год и неужели вы думаете, что мы к этому не готовы? Я еще год назад проводил параллели с Казахстаном – у них на фоне тех событий, которые начались на данный момент в России, было порядка 350 банков. Так вот их количество в Казахстане сократилось существенно – сейчас там менее 50 банков. У нас будет то же самое – многие банки с рынка уйдут... Россия, кстати, еще не прошла процедуру страхования вкладов, поэтому если какой-нибудь такой банк грохнется – никто денег не получит. Думаю, стоит задуматься населению, особенно, любителям высоких процентов. "Содбизнесбанк" был в Москве лидером по процентным ставкам, пожалуйста, размышляйте... Если берут вклады под фантастические проценты, значит, занимаются каким-то грязным бизнесом. Легальный банковский бизнес не может брать вклады под фантастические ставки. Такие незатейливые размышления почему-то нашему населению в голову не приходят... вроде МММ был, вроде 98-ой год был... Кстати, в 98-ом году у банка "Северная Казна" не было кризиса, напротив, был мощный рост, блестящая динамика, высокая доходность. Поэтому, говорить о кризисе всей банковской системы в России неверно. В отношении отдельных банков, да, но в этой же ситуации ряд банков наоборот будет наращивать свой бизнес, это наоборот фаза роста. А населению следует просто не вкладывать деньги куда попало, не реагировать на пиар-акции эксклюзивного, сумасшедшего процента. Вообще, слабую и не жизнеспособную ветвь в банковской системе надо отсечь, тогда люди не будут думать, куда нести деньги - все банки будут более-менее нормальные", - резюмировал Владимир Фролов.
"Никакого кризиса доверия на межбанковском рынке нет, - высказывается начальник Управления по связям с общественностью Банка "Уралсиб" Сергей Лобанов, - это скорее раскрутка локальной проблемы через СМИ. Просто рынок межбанковского кредитования, как и фондовый рынок, всегда был рынком повышенного внимания. Но после кризиса 95-го года он, безусловно, для крупных банков, например таких, как "Уралсиб" не является определяющим. В кредитовании определяющим есть и будет кредитование реального сектора экономики, то есть крупных предприятий, а также малого и среднего бизнеса, а здесь нет никаких лимитов, как вы понимаете, напротив – серьезная конкуренции. Кроме того, в последнее время, серьезная межбанковская конкуренция образовалась и на рынке кредитования частных клиентов, которая последним только на пользу - снижаются ставки. Никакого банковского кризиса не предвидится, а от сокращения /или, точнее, - сужения/ рынка межбанковского кредитования рынок кредитования населения никак не зависит, вряд ли банки выдают кредиты населению из заемных ресурсов у других банков. Вообще сегодняшняя ситуация, раздутая в СМИ с двумя банками, к счастью, никак не отражается на крупных и надежных банках. В "Уралсибе", например, динамика привлечения вкладов в последние дни не только не замедлилась, но и заметно увеличилась. Другое дело, что естественно, в ближайшие годы в России уже не будет официально действовать более 1000 банков, их будет заметно меньше, и это будет только на благо системе, выживут только крупные, надежные, с сильной и разветвленной сетью и максимумом реальных услуг для клиентов", - подчеркнул Сергей Лобанов.
Даже если случай с "Содбизнесбанком" не более чем "удачно" совпал по времени с заявлением главы ФСФМ Виктора Зубкова о "черном списке", существование которого официальные представители надзорных органов все как один поспешили категорически опровергнуть, то перечень банков России, в которых ЦБ РФ обнаружил признаки фиктивного капитала, вполне реален. И заслуживает, пожалуй, подлинного внимания.
Напомним, с начала 2003 года Центробанк приступил к проверкам капитала российских банков на предмет вступления в систему страхования банковских вкладов. Первые результаты сообщил на этой же неделе директор Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский. По его словам, на 1 мая этого года проверена почти половина всех российских банков /634/. Признаки фиктивного капитала были выявлены у 137 банков, из которых 34 банка скорректировали свой капитал /сумма корректировка составила 4,7 млрд руб./, представления по 22 банкам были вынесены на рассмотрение департамента банковского регулирования и надзора ЦБ. Алексей Симановский подчеркнул, что в рамках подготовки к вступлению в систему страхования, оценка качества капитала банков будет проводиться еще раз.
Так вот, по оценкам Центробанка России, проводимой проверки не выдержат как минимум 20% коммерческих банков страны, причем, речь идет о мелких и средних банках. Как известно, не прохождение кредитного учреждения в систему страхования означает отнюдь не отзыв лицензии - такие учреждения будут обязаны прекратить работу по приему средств во вклады от физических лиц, проинформировав об этом своих клиентов. Разумеется, это сильно ударит по имиджу таких банков – доверие на рынке, которое имеет самое решающее значение для успеха в банковском деле, к ним будет однозначно подорвано.
Сейчас в России имеют право работать с вкладами населения около 1200 банков, из них уже подали заявки на вступление в систему страхования пока не более 25%. Ожидается, что к окончанию установленного срока /27 июня/ почти все банки, имеющие лицензию на работу с населением, изъявят желание продолжать эту работу. А вот прогнозные цифры из разных источников относительно того, скольким банкам в итоге удастся выдержать проверку, колеблются от 1000 до 300. "Я слышал такую оценку, - говорит председатель Совета Директоров ОАО Банк "Северная Казна" Владимир Фролов, - около 600 банков проверку пройдут, около 600 отсеются, возможно, часть из них вообще уйдут с рынка. Ведь исключение из лицензии пункта, дающего право банку на прием вкладов от граждан, это фактически его перевод в категорию заведомо убыточных. Что касается признаков фиктивного капитала. Так ведь в 98-ом году у большинства российских банков был накаченный по вексельной схеме уставной капитал. Другое дело, что умные и сильные от этого, как говорится, "пузыря" избавились еще 2-3 года назад, когда банковская сфера заработала нормально, а слабые да глупые до сих пор с ним живут - сдуть его не хватает экономических мощей. Уход с рынка таких банков вполне закономерен и никакого кризиса здесь нет", - подчеркнул Владимир Фролов.
Надо сказать, если банки, не вошедшие в систему страхования, будут закрыты, их вкладчики вполне могут повторить судьбу клиентов "Содбизнесбанка". Зато вкладчики банков со знаком качества, то есть выдержавших проверку, смогут спать спокойно. По закону о страховании вкладов, если ваш банк лопнул – не беда - вклад до 20-ти тысяч рублей вам вернут гарантировано. С больших сумм вычтут изрядную часть, но это все же лучше, чем ничего.
С другой стороны, ситуация, когда вскоре за бортом могут оказаться десятки и даже сотни мелких и средних банков, не имеющих права работать с населением, уже вызвала к жизни тему очередного банковского передела. Последняя "большая чистка" банковского сектора в нашей стране произошла четыре года назад. Именно тогда окончательно обанкротились те банки, которые пострадали от кризиса 98-го, а пережившие дефолт акулы проглотили мелкую финансовую рыбешку. Сейчас, когда пошли разговоры о надвигающемся новом кризисе в масштабах страны, эксперты начали обобщать и проводить параллели.
Центробанк РФ в свою очередь, успокаивает и заявляет, что ситуация под контролем - масштабного передела в банковском секторе не будет. За четыре года президентства Владимира Путина совокупный банковский капитал вырос в пять раз - с 179 миллиардов до 860 миллиардов рублей. Активы увеличились до 5,4 триллиона рублей, а обязательства - до 4,8 триллиона рублей, из них наибольший рост – во вкладах частных лиц /в том числе в коммерческие банки/ - они выросли пятикратно. Последнее свидетельствует о том, что вера россиян в отечественную банковскую систему, подорванная кризисом 98-го года, восстанавливается.
Однако государство до сих пор палец о палец не ударило, чтобы призвать к ответу тех, чьи банки обанкротились в 98-ом. И что интереснее, не нашло ответа на вопрос - где присвоенные деньги вкладчиков?
Не
от того ли сегодня все банки
России, даже объединившись, по сумме валютных вкладов по-прежнему проигрывают
одному конкуренту. В народе его называют "матрацем" или "чулком" - в них
граждане хранят по разным подсчетам от 70 до 100 миллиардов долларов. Отчасти
или исключительно из опасений быть обманутыми.