Долг платежом красен
Экономика | Свердловская область | Челябинская область | Россия

Число невозвращенных кредитов в России стремительно растет. С такой непростой задачей как сбор задолженности с недобросовестных заемщиков банки справляются по-разному. Одни закладывают невозврат в процентную ставку по вновь выдаваемым кредитам, тем самым перекладывая риски на плечи добросовестных плательщиков, вторые возлагают нагрузку по возврату задолженности на своих штатных сотрудников. Третьи, чтобы не превратиться в банк-сутяжник, который вместо того, чтобы выдавать кредиты, выколачивает старые долги, прибегают к помощи коллекторских агентств, специализирующихся на взыскании просроченной задолженности. А один из крупнейших игроков на рынке экспресс-кредитования "Хоум Кредит энд Финанс Банк" совсем недавно создал прецедент: выставил долги по потребительским кредитам на открытый конкурс. Эти торги, считают эксперты, начало формирования в России полноценного рынка просроченных долгов.

Коллекторство – относительно новый вид бизнеса для нашей страны, ориентирующийся пока только на потребительское кредитование. До сих пор российские банки воздействовали на должников самостоятельно через внутренние службы безопасности, но в последние годы, под напором стремительно увеличивающегося числа невозвращенных кредитов, все чаще стали прибегать к помощи специализированных агентств.

Банкам гораздо удобнее, объясняют специалисты, решать проблему при помощи профессионалов со стороны, чем содержать штат сотрудников и нести расходы на непрофильную деятельность: "Суть коллекторской деятельности сводится к увеличению возврата просроченной задолженности при

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

минимальных расходах клиентов – кредитных организаций, а минимум этих расходов можно понести на досудебной стадии", - объясняет в интервью Накануне.RU директор по развитию бизнеса Долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер, отметив, что первые коллекторские агентства появились в России в 2004 году, и сегодня их насчитывается не более десятка.

Схема сотрудничества с долговыми агентствами такова: банк заключает с агентством договор переуступки права требования просроченной задолженности, и агентство работает с неплательщиками, взыскивая долги и получая определенный процент  в виде  платы за оказанные услуги. Обычно это 10-40% и выше от суммы возвращенной задолженности, в зависимости от степени ее сложности. Назад банку передаются только безнадежные кредиты, разобраться с которыми так и не удалось.

Единственным банком, который создал специальное дочернее подразделение - "Агентство по сбору долгов", остается первопроходец потребительского кредитования - банк "Русский стандарт". Остальные предпочитают решать эту проблему собственными силами и прибегают к помощи коллекторов только когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной. В мировой же практике, напротив, услугами

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

специализированных агентств банки пользуются с первых дней возникновения просрочки, когда шансы вернуть долги наиболее велики. "В Западной Европе и США работа по возврату просроченной задолженности по кредитам является не профильным банковским бизнесом и этим практически никто самостоятельно не занимается", - отмечает директор по развитию бизнеса Долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер, добавив при этом, что чем меньше срок задолженности, то есть чем раньше банки передадут долги специализированным агентствам, тем их легче будет вернуть.

По международным нормам, объясняет эксперт, вероятность взыскания долга уменьшается ежедневно на один процент и к моменту, когда проходит 10-12 месяцев, вернуть его практически невозможно - банкам проще списать такую задолженность как безнадежную. Поэтому проблемными признают уже те кредиты, по которым пропущено более трех ежемесячных платежей.

Второй важный критерий – собственно сумма долга. "Успех  взыскания задолженности зависит от ряда критериев самого долга. В первую очередь, от срока задолженности, во-вторых, от суммы самого долга: чем она меньше, например, до 30 тыс

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

рублей, тем эффективнее, в короткие сроки ее можно взыскать, - говорит в интервью Накануне.RU руководитель Коллекторского агентства "ИНТЕЛЛЕКТ-С" Татьяна Фалалеева, - По суммам свыше 60-100 тыс рублей работа растягивается на более длительное время, потому что маленькую задолженность человек может собрать в течение нескольких дней, а большую сумму сразу погасить многие не в состоянии".

Таким образом, в деле сбора долгов главное - начать работу вовремя, при этом методы работы с должниками разнообразны – от разъяснительных писем и личных встреч до судебного преследования, поэтому в штате каждого коллекторского агентства есть сотрудники, имеющие юридическое образование. Впрочем, на практике, признают специалисты, многие должники осознают серьезность ситуации и рассчитываются с банком, не дожидаясь повестки в суд: "Коллекторские агентства в работе с недобросовестными заемщиками используют, прежде всего, личные контакты, телефонное общение и рассылку писем. В ряде случаев можем помочь должникам составить финансовый план или реструктурировать задолженность, - рассказывает директор по развитию бизнеса Долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер, - как правило, к таким мерам приходится прибегать, если речь идет о крупных кредитах, например, ипотеке".

Самих же должников, которые не возвращают вовсе или допускают просрочку платежей по кредитам, можно разделить на несколько групп – люди, у которых возникли какие-то жизненные сложности, либо которые просто забывают платить.

Последние, как правило, даже объяснить не могут, почему не заплатили в срок, мол, квитанция потерялась, некогда было или помешала очередь в банке. Такое, кстати, часто встречается, если у человека сразу несколько кредитов. Еще одна категория должников - это люди, которые де-юре оформили

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

кредит на себя, но на самом деле деньги получили их родственники или знакомые: "Такие люди об образовавшейся задолженности часто даже не подозревают, - отмечает руководитель Коллекторского агентства "ИНТЕЛЛЕКТ-С" Татьяна Фалалеева, - Им приходится либо разыскивать человека, который взял деньги, либо погашать кредит самим". Есть и такой тип недобросовестных заемщиков, которые неправильно поняли или невнимательно ознакомились с условиями кредитного договора. Так, между прочим, часто происходит, когда люди берут так называемые быстрые кредиты в магазинах: "Не учли существование, помимо процентной ставки, различных дополнительных комиссий (за оформление заявки, выдачу кредита, обслуживание счета и пр), а это в совокупности увеличивает процентную ставку, условно говоря, с разрекламированных банком 20% до 40%, - продолжает директор по развитию бизнеса Долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер, - В итоге, когда приходит счет из банка, человек оказывается неготовым погашать взятый кредит".

Совершенно отдельной строкой, естественно, значатся мошенники, найти которых крайне сложно. Но на тот случай, если приходится иметь дело с мошенниками, в агентствах по сбору долгов имеются сотрудники с опытом работы в силовых структурах. "Мы столкнулись вообще с тем, что банки дают крупные кредиты людям, находящимся в федеральном и местном розыске, которые в прошлом совершали такие преступления, как мошенничество, кража, - признается руководитель Коллекторского агентства "ИНТЕЛЛЕКТ-С" Татьяна Фалалеева, - Зачастую они составляют значительный процент от объема переданной задолженности".

Наибольшая же доля долгов, отмечают специалисты, приходится на экспресс-кредиты , когда на выдачу наличных в банках или их отделах, размещенных в торговых сетях, отводится не более часа, и заемщик не подвергается серьезной проверке. И хотя доля просрочки от общей суммы выданных в стране кредитов далека от критической и составляет по экспертным оценкам около 7%, ситуация в отдельных банках гораздо хуже среднестатистической картины.

Так, один из крупнейших игроков на рынке экспресс-кредитования "Хоум Кредит энд Финанс банк" совсем недавно объявил тендер на продажу своего портфеля просроченной задолженности. Несмотря на то, что в октябре прошлого года этот банк передавал взыскание долгов на аутсорсинг, объем просрочки в его кредитном портфеле по итогам первого квартала этого года,

Фото: Станислав Рослов www.itogi.ru

по данным агентства "Русрейтинг", составил 28% (в самом банке называют цифру 14%). Для сравнения, его основной конкурент - банк "Русский стандарт", который является номером один в стране по объемам экспресс-кредитования, но работает со своим дочерним коллекторским агентством, умудряется держать эту цифру в рамках 3,5%.

Открытые торги, которые проведет "Хоум Кредит энд Финанс банк", на российском банковском рынке будут первыми. То, что на публичную сделку такого рода первым пошел именно этот банк, эксперты считают вполне объяснимым: банк специализируется на самых рисковых видах кредитования и портфель просроченной задолженности у него самый большой на российском рынке. Заявки на участие в тендере "Хоум Кредит энд Финанс банк" будет принимать до 25 августа, а портфель его задолженности будет разбит на блоки по регионам и периодам просрочки, то есть участвовать в сделке смогут сразу несколько коллекторских агентств.

О своем интересе уже заявили "Секвойя Кредит Консолидейшн" и "Пристав". "Мы хотели бы принять участие в торгах – это достаточно интересно для нас, - признает директор по развитию бизнеса Долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер, -Как правило, банки выставляют долги на торги по двум причинам: хотят улучшить показатели своей финансовой отчетности или в банке некому заниматься просроченной задолженностью. Это первый в России прецедент открытого торга, однако условия, скорее всего, банк будет обсуждать отдельно с каждым потенциальным покупателем. Сейчас мы готовим документы к участию в тендере". Результаты торгов, как ожидается, будут известны в октябре.  

Главным же их итогом, считают эксперты, может стать установление в России рыночных цен на просроченную задолженность и услуги коллекторов, то есть следующие сделки будут совершаться уже с оглядкой на эту.

Правда, до полноценного рынка просроченных долгов еще далеко. Как свидетельствует статистика, банкиры не спешат массово расставаться с такими активами: объем кредитного портфеля, который отдан российскими банками на аутсорсинг, по экспертным оценкам, составляет всего $100-150 млн при общей доле просрочки около $3 млрд из $51,5 млрд выданных населению потребительских кредитов.