Доля просроченных кредитов у АИЖК достигла 11,5%
Доля просроченных ипотечных кредитов у АИЖК достигла 11,5%. Банкиры считают, что это не отражает ситуации в стране в целом, но всерьез опасаются роста цены денег. За четвертый квартал 2008 года доля просроченных кредитов в портфеле, находящемся на балансе АИЖК, выросла на 37,3%, достигнув 11,5%.
Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле растет у АИЖК с каждым кварталом. До сих пор в большей степени росла доля хронических неплательщиков с просрочкой выше полугода, и это агентство объясняло длительностью процедур обращения судебного взыскания на квартиру. Но в последнем квартале 2008 года у агентства появилось много новых неплательщиков. Доля кредитов, по которым не платили 30-90 дней, выросла с 2,4% от портфеля за третий квартал до 3,5% за четвертый квартал прошлого года.
"Свежая просрочка выросла из-за ухудшения материального положения той части заемщиков, которые потеряли работу или значительную часть дохода", - объясняет директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. Не исключено, что значительная часть этой просрочки будет реструктурирована (изменены графики погашения кредитов), считает она, пока поступило около ста заявлений от заемщиков, но процесс только начался.
О таких последствиях кризиса стало известно еще до Нового года, поэтому правительство приняло ряд мер - как для населения (реструктуризация кредитов через АИЖК), так и для банков (реструктурированные кредиты не будут считаться плохими активами), говорит представитель правительства.
"Я бы не стал называть показатели АИЖК отражением ситуации в стране - это не более 15-20% рынка, к тому же в регионах и с довольно низким качеством портфеля из-за недостатков работы экспертов по выдаче кредитов", - говорит член правления "ВТБ 24" Анатолий Печатников. У клиентов крупных банков, которые лучше их отбирали, ситуация гораздо стабильнее, хотя неплатежи растут по всему рынку. Например, у "ВТБ 24" доля кредитов, просроченных свыше 90 дней, по-прежнему менее 1%, сообщает он.
"Ситуация с просрочкой по кредитам АИЖК отражает ухудшение ситуации в целом по стране, за исключением крупных городов. АИЖК охватывает все регионы, но клиенты агентства - главным образом тот сегмент среднего класса, который больше других подвержен риску потери дохода", - полагает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
По данным представителя Сбербанка, объем всех просроченных кредитов населению в банке на 1 января составлял 1,7% от розничного портфеля, большая часть этой просрочки допущена по кредитам на неотложные нужды. На 1 января 2009 года у Сбербанка было 504 млрд руб. ипотечных и жилищных кредитов.
"Надо учитывать и разницу в подходах к отчетности. АИЖК считает просроченным кредит начиная с 30 дней непогашения платежей, банки теперь могут это делать начиная с 90 дней", - объясняет аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн, к тому же часть просрочки спрятана: банки дают клиенту новый кредит на погашение старого, который мог стать проблемным.
Если у заемщика проблемы с обслуживанием кредита, у банка есть только два пути - либо продажа квартиры, либо реструктуризация кредита, рассказывает Лозовская. Несостоятельный заемщик может принять решение сам продать квартиру - тогда он может больше получить за нее. Если заемщик не контактирует с банком и не платит, включается судебная процедура. Банк идет в суд обычно через 90 дней просрочки, еще в среднем полгода длится суд.
После решения суда банк получает право выставить квартиру на торги через специальные фирмы по цене, указанной в решении суда, - обычно это оценка квартиры при заключении договора ипотеки, знает Лозовская.
У АИЖК судебная процедура еще длиннее. В суд оно обращается только после того, как просрочка по кредиту достигнет полугода, до этого заемщик имеет право на реструктуризацию или может договориться с кредитором, погасить долг и продолжать платить по кредиту, рассказывает Ярцева. Сама судебная процедура длится от года до двух, поэтому квартиры заемщиков, которые начали допускать просрочку сейчас, появятся на рынке жилья не ранее второго полугодия 2010 года.
"Банки прекрасно понимают, что сегодня квартиры как самим заемщикам, так и с торгов продать трудно, поэтому сейчас им выгодно договариваться", - подчеркивает Лозовская: если две попытки продажи с аукциона квартиры будут неудачными, банку придется забрать ее себе на баланс, это и не вернет ему денег, и добавит налог на имущество. Заемщики тоже понимают, что рынка нет, и не торопятся продавать квартиры, согласны Печатников и Лозовская. Зато очень выросло количество обращений за реструктуризацией ипотеки: Москоммерцбанк в день получает до 10 заявок, у "ВТБ 24" на рассмотрении 1,3 тыс. заявлений.
Если клиент успел обратиться в банк для уменьшения платежа на 2009 год, не допустив просрочки, для банка такой кредит не станет проблемным, говорит Лозовская. "Пусть заемщик платит, сколько может, пока продать его жилье все равно невозможно. Если через год рынок жилья оживится, не исключено, что клиентам будет сложнее убедить банки реструктурировать кредиты", - полагает топ-менеджер крупного банка, пишет газета "Ведомости".