Россиян ожидает снижение процентных ставок по вкладам и ослабление рубля
2014 год для банковской системы России окажется самым неблагоприятным за последние несколько лет. Руководство банков ожидает резкое снижение прироста вкладов населения, а также сокращение портфеля розничного кредитования. В этих условиях финансисты вынуждены менять условия и искать новые способы привлечения клиентов. О том, каким был 2013 год для банковской сферы, и чего ждать в 2014 году Накануне.RU рассказал управляющий банка "ВТБ24" в Курганской области Антон Нечаев.
О 2013 годе
Говоря о 2013 годе, интересно посмотреть динамику по отношению к 2012 году. Все помнят, что 2012 год был годом интенсивного роста, в первую очередь, потребительского розничного кредитования. И по итогам 2012 года темп роста розничного кредитования в Курганской области составил 40%. Колоссальные цифры. А в 2013 году банковский розничный рынок вырос на 28,7% - это по кредитованию физических лиц. По привлечению средств физических лиц темп роста рынка составил 19%, что чуть хуже, чем по итогам 2012 года. В 2013 году основными драйверами роста были: рост доходов населения, рост покупательской способности населения, существенное улучшение условий кредитования. В прошлом году произошло снижение ставок по кредитам, изменились условия продуктов, и эти условия стали более интересными.
Главным событием 2013 года я назову назначение на пост банка России Эльвиры Набиуллиной и те действия, которые были связаны с ее назначением: это чистка от ненадежных и недобросовестных банков. И ситуация, в которой сейчас находится банковская система по количеству отзываемых лицензий, будет продолжаться и в 2014 году. При этом количество отзываемых лицензий в 2014 году вряд ли изменится, и курс по санации банковской системы будет продолжаться.
Еще один важный момент. Предприниматели стали участниками системы по страхованию вкладов. И средства предпринимателей, застрахованные до 700 тыс. руб., начали выплачиваться с 1 января текущего года.
Прогноз на 2014 год
В 2012 и 2013 году сложился ресурс отложенного эффекта, этот ресурс исчерпаем, и по нашим оценкам, он в 2014 году будет исчерпан. Поэтому активного движения и роста рынка не будет наблюдаться. В принципе мы планируем, что рынок кредитования физических лиц вырастет порядка до 18-19% в год. По привлечению средств физических лиц до 15%.
Мы считаем, что 2014 год будет менее успешным, чем 2013 год и еще менее успешный, чем 2012 год, исходя из тех цифр по темпам роста, которые я озвучил. Ситуация такая: ставки по депозитам существенно снизились, и мы ожидаем, что в течение года ставки продолжат снижаться. Особенно это будет происходить в феврале и марте текущего года. При этом ставки по кредитам физических лиц существенно не изменятся. Это связано с платой за риск, который в банковской системе наблюдается. Вообще, ситуация с розничными рынками ухудшается, и в связи с этим есть риски по отдельным группам продуктов и по отдельным группам банков, в части отдельных продуктов это явно прослеживается. И по отдельным банкам, которые занимаются высокорискованным кредитованием, ситуация особенна видна.
О росте валюты и ослаблении рубля
Мы ожидаем, что рост курса доллара продолжится, и в первом полугодии доллар может достигнуть 36 руб. Сейчас происходит обесценивание рубля по отношению и к евро и к доллару. И с учетом той статистики в американской экономике, она достаточно положительная, доллар по отношению к евро выглядит наиболее сильно. И скорей всего, рост доллара по отношению к евро будет, но он будет менее значительным, чем по отношению рубль – доллар. Исходя из этих прогнозов, рубль продолжит обесцениваться, продолжится снижение курса рубля. Связано это еще и с внутрирыночными факторами, которые есть. Центральный банк уходит от валютного регулирования, уходит от валютных интервенций, и политика ЦБ заключается в том, чтобы отпустить курс рубля, что сейчас и происходит. Мы сейчас это видим. Одна из причин ослабления курса рубля заключается как раз в том, что ЦБ уходит с валютного рынка. Кроме этого, в последнее время происходит изменение коридора по биовалютной корзине, причем граница коридора увеличивается, и это говорит о той тенденции, которую ждет рынок.
Повторится ли ситуация 1998 года
На данный момент ситуация контролируется Центробанком. Идут постепенные шаги в сторону свободного курса, при этом коридор по биовалютной корзине – это те границы, в которых Центробанк планирует удерживать курс. Они регулируются в зависимости от ситуации, и свободного падения, если вдруг это случится, не будет. Центробанк будет вынужден выйти на валютный рынок.
В чем хранить сбережения
Большая часть вкладов находится в рублях. Есть клиенты, у которых суммы вкладов небольшие. Для этих клиентов мы рекомендуем не менять валюту вкладов. Небольшой вклад считается до 700 тыс. руб. Но у нас в области средний вклад значительно меньше. К примеру, средний вклад в курганском банке "Надежность", у которого Центробанк отозвал лицензию, составлял порядка 160 тыс. руб. И такие суммы не стоить делить.
Для более крупных вкладчиков это традиционная рекомендация, которую дает банковская система - дифференцировать свой портфель. В этом случае имеет смысл обратить внимание на перевод в евро и доллары.
Об использовании виртуальной валюты
Сегодня Центробанк выпустил сообщение, в котором говорится, что операции по этой валюте будут приравнены к сомнительным. Это означает, что по таким видам операций будет производиться дополнительный контроль. Центробанк будет относиться более внимательно. Велика вероятность, что в будущем эта валюта будет запрещена центральными банками большинства стран мира, и если это произойдет, то, соответственно, ценность этой валюты снизится. Но если это не произойдет, то, скорей всего, эта валюта будет дальше развиваться. Но опять же, многие страны либо контролируют, либо запрещают эту валюту.